Главная » Що потрібно знати якщо ви вирішили взяти кредит » Порядок реалізації заставного майна банками


Порядок реалізації заставного майна банками

Порядок реалізації заставного майна банками

Заставне забезпечення кредиту служить «подушкою безпеки» для кредитної організації, гарантом повернення позикової заборгованості. Банк не зацікавлений у доведенні стану справ позичальника за кредитом до необхідності реалізовувати заставне майно. Крім того, банк не наділений правами торговельної організації відповідно до законодавства РФ. Тому банківські організації докладають всі можливі зусилля, для забезпечення якості кредитного портфеля та недопущення виникнення простроченої заборгованості, тим більше вимушеної реалізації заставного майна.

Основне завдання кредитного інспектора при зверненні позичальника за кредитом зуміти психологічно правильно вибрати предмет застави (заставлене майно може мати не тільки матеріальну вартість, але і особисту значимість для заставодавця - особливо це стосується фізичних осіб і представників малого бізнесу). Далі потрібна достовірна оцінка ринкової вартості застави, адекватна оцінка кредитоспроможності позичальника. Сума кредиту повинна бути посильна для позичальника і порівнянна з вартістю застави. І, за умови ретельного проведення кредитним працівником банку регулярного моніторингу фінансового стану позичальника, стану галузі, в якій працює позичальник, факту наявності заставного майна (проводяться регулярні перевірки застави), виконання прогнозних показників позичальником (за обсягами виручки, величині прибутку підприємства або ІП), відсутності форс-мажорних обставин, проблем в обслуговуванні кредиту позичальників виникнути не повинно. Але ... на кожному із зазначених етапів може бути допущена помилка, прорахунок, форс-мажор, трапляються, також і випадки шахрайства.

Позичкова заборгованість стає простроченою, а банк змушений вживати заходів по її поверненню. Одна з таких заходів, але не найпопулярніша та першочергова до застосування, - реалізація заставного майна. Позасудова реалізація заставного майна Останнім часом здійснюються спроби ввести в практику укладання угод про позасудової реалізації застави. Угода дозволяє виставити заставне майно, в разі виникнення простроченої заборгованості за кредитом через вказане в угоді кількість днів на торги, без звернення до суду, за обопільною згодою сторін *.

Торги проводяться спеціальною організацією торгівлі. Виручена від продажу майна сума йде на погашення витрат по реалізації предмета застави і в погашення заборгованості позичальника перед банком, що залишилася сума зараховується заставодавцю. Позасудові угоди мають як своїх прихильників, так і супротивників.

Нотаріуси говорять про протиріччі подібних попередньо укладених угод основному закону країни - Конституції РФ, оскільки угоди, на думку нотаріусів, позбавляють позичальника / заставодавця права на судовий захист. Але для сумлінних, що потрапили в скрутне становище позичальників, позасудова реалізація застави деколи виявляється непоганим виходом із становища. Угода (або нотаріальна згода **) може бути складено і після виникнення простроченої заборгованості. У свою чергу для впевнених у своєму намірі своєчасно обслуговувати позичкову заборгованість позичальників, укладення подібної угоди, як правило, не є перепоною в оформленні банківського кредиту.

Тим не менше, деколи банк втрачає частину упереджено ставляться до подібних угодах позичальників, якщо висуває висновок позасудових угод як обов'язкова умова кредитування. Перша стадія - технічна прострочення При виникненні простроченої заборгованості послідовність дій приблизно така: якщо за підсумками проведеного моніторингу фінансовий стан позичальника не викликає побоювань, перша прострочення до п'яти днів (юридичні особи та ВП) не тягне за собою особливих активних дій з боку банку. З позичальником проводять переговори, уточнюють причини виникнення простроченої заборгованості, джерело погашення, пояснення можуть знадобитися банку в письмовому вигляді з підтверджуючими документами. Здійснюється позапланова перевірка заставного майна.

Технічної вважається прострочення до п'яти днів по юридичним особам і індивідуальним підприємцям, до тридцяти днів - по фізичним особам. Судове виробництво і пристави За перевищила «технічний» термін простроченої заборгованості, у разі відсутності підписаної угоди про позасудовий порядок реалізації заставного майна, банк починає підготовку звернення до судових органів з приводу стягнення боргу з боржника. На адресу позичальника, заставодавця, поручителя направляється вимога про погашення у вказаний термін заборгованості перед банком. Вимога містить попередження про звернення банку до судових органів.

Якщо в зазначений термін позичальником не вжито заходів щодо погашення простроченої заборгованості, юридична служба банку направляє заяву до суду і займається арештом заставного майна спільно зі службою судових приставів за попереднім рішенням суду. Майно може бути реалізоване позичальником / заставодавцем у добровільному порядку (якщо немає інших джерел погашення кредиту) до накладення арешту. У цьому випадку в обов'язковому порядку грошові кошти від покупця надходять на рахунок, відкритий у банку-кредиторі, і направляються в погашення заборгованості, забезпеченої реалізованим заставою, і, тільки після отримання позичальником / заставодавцем згоди банку на вивільнення застави, до покупця переходить право власності. На даному етапі зберігається можливість реалізувати предмет застави за ринковою ціною, продавцем (повторюся) не буде виступати банк, а тільки сам позичальник або заставодавець, тобто володар права власності на предмет застави. Згода банку на реалізацію обов'язково, в іншому випадку, порушення договору застави загрожує не тільки адміністративним, але і кримінальним переслідуванням.

Після накладення арешту і винесення рішення суду про стягнення заборгованості з боржника, обов'язки по реалізації арештованого заставного майна переходять до служби судових приставів. Реалізація здійснюється у формі торгів через спеціально призначені торговельні організації. У разі відсутності покупців на заставне майно на перших торгах, другі призначаються через певний термін вже зі знижкою від початкової ціни (згідно чинним законодавчим актам).

Витрати в даному випадку вище, вище і ризик банку недоотримати необхідну суму для повного погашення простроченої заборгованості. Майно, можливо, буде реалізовано за заставною вартістю або нижче її. Як варіант, банк може прийняти заставне майно на баланс в залік заборгованості позичальника, що відбувається досить рідко і як правило з нереалізованим приставами майном.

Заставне майно є для банку так званим непрофільним активом. Таке майно може бути продане за досить низькою ціною. Пролонгація кредиту Якщо вже виникла прострочена заборгованість і з'ясовується, що позичальник не в змозі з певних причин погасити кредит в даний момент, але чекає отримання необхідної для погашення суми, наприклад, через місяць-два, тобто позичальникові фактично необхідна пролонгація кредиту, а він при цьому своєчасно (за два тижні або в термін, обумовлений в кредитній документації) не звернувся в банк, банк пролонгувати такий кредит вже не зможе. Подібна ситуація може виникнути, наприклад, у сільськогосподарській галузі, коли виробники часом навмисно «притримують» урожай, оскільки ще не склалася прийнятна ціна. Результат подібних дій може бути не кращим, оскільки доведеться змушене реалізовувати товар (майно) по невигідною, низькою ціною з метою погашення простроченої заборгованості за кредитом.

Уникнути подібної ситуації можливо своєчасно звернувшись у банк з клопотанням про пролонгацію кредиту і з чітким обгрунтуванням причин клопотання. Висновок може бути тільки один: не тільки банк зацікавлений у моніторингу (відстеження стану) позикової заборгованості позичальника, але і сам позичальник повинен завчасно оцінювати свої перспективи своєчасного погашення кредиту та вживати відповідні заходи, тоді будуть і вівці цілі, і вовки ситі. Цвітана Валенкова, спеціально для "Занімаем.ру"

* Також, відповідно до закону "Про заставу", можливий продаж закладеного рухомого майна за договором комісії, укладеним між заставодержателем і комісіонером (прим. редакції, 29.08.2012)

** Відповідно до Цивільного Кодексу РФ, нотаріально засвідчена згода заставодавця на позасудовий порядок звернення стягнення на заставлене рухоме майно вимагається, якщо заставодавцем є фізична особа (прим. редакції, 29.08.2012)

Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Ризики факторингу - як їх передбачити в договорі; сторони факторингу Договір факторингу, як і будь-який інший договір кредитування, містить зобов'язання сторін та відповідальність за їх ... Більше

Нові іпотечні програми банку DeltaCredit - використання материнського капіталу Згідно з дослідженням РБК.Рейтинг, DeltaCredit входить в трійку лідерів ... Більше

Газпромбанк повідомив про оновлення мобільних додатків для системи «Телекард» 22 липня 2012 23:19 Газпромбанк повідомив про оновлення мобільних ... Більше

Споживчий кредит на невідкладні потреби, кредит Ощадбанку на невідкладні потреби Якщо Ви бажаєте ... Більше

Кредити фермерам - сільськогосподарський кредит, Россельхозбанк У «побутовому» розумінні фермери - це ... Більше

Популярне