Главная » Позика без банку. Кредит не в банку. Ломбарди і кредитні спілки » Небанківський кредит небанківські форми кредиту кредитна спілка кооператив ломбард


Небанківський кредит, небанківські форми кредиту: кредитна спілка, кооператив, ломбард

Небанківський кредит небанківські форми кредиту кредитна спілка кооператив ломбард

Коли основна проблема сформульована як «недолік грошових коштів», основним завданням в якості можливого шляху вирішення проблеми стане отримання кредиту. Але, для того, щоб залучити зовнішнє фінансування, насамперед необхідно розібратися зсередини і відповісти на кілька запитань: - навіщо потрібні гроші? - На який термін? - Що буде служити джерелом погашення боргу? - Скільки ви готові заплатити за можливість користуватися позиковими коштами? - Чи є майно, яке може послужити заставою? Дані питання виникають з тієї причини, що позикові кошти, як правило, надаються на умовах цільового використання, терміновості, зворотності, платності, забезпеченості.

Окремим питанням буде: наскільки терміново необхідні кошти? Але потрібно розуміти, що за терміновість доведеться платити окремо. Реклама «кредит за день» закликає звернутися в кредитну організацію, де на перевірку з'ясується, що гроші дійсно видадуть швидко, але при цьому ставка буде відсотків п'ять-вісім на місяць, а це 60 - 96 відсотків річних (порахувати легко, варто лише помножити на 12 місяців). Крім того, від відповіді на вищенаведені питання буде залежати в чималому ступені вибір кредитора - банківської або небанківської кредитної організації.

Де і на яких умовах можна отримати кредит? У чому специфіка і відмінності банківських і небанківських кредитних організацій? Перш за все, дамо визначення поняттю «кредитна організація» - це юридична особа, яка для отримання прибутку як основну мету своєї діяльності на підставі спеціального дозволу (ліцензії) Центрального банку РФ (Банку Росії) має право здійснювати банківські операції. Кредитні організації поділяються на дві групи - банки та небанківські кредитні організації. Банки - це кредитні організації, які мають виключне право здійснювати такі банківські операції в сукупності: залучення у вклади грошових коштів фізичних і юридичних осіб; розміщення зазначених коштів від свого імені і за свій рахунок на умовах повернення, платності, терміновості (кредитування); відкриття та ведення банківських рахунків фізичних та юридичних осіб.

Комерційні банки акумулюють і мобілізують грошовий капітал, здійснюють посередництво у кредиті, перевіряють розрахунки і платежі в господарстві, організовують випуск і розміщення цінних паперів, надають консультаційні послуги. Небанківські кредитні організації - це кредитні організації, які мають право здійснювати окремі банківські операції, передбачені законодавством. Поєднання цих операцій встановлює Банк Росії.

До спеціалізованих банківських інститутів, чинним по ліцензії, відносяться: брокерські і дилерські фірми; інвестиційні та фінансові компанії; пенсійні фонди; кредитні спілки; каси взаємодопомоги, ломбарди; благодійні фонди; лізингові та страхові компанії. Основні форми діяльності цих установ зводяться до акумуляції заощаджень населення, надання кредитів через облігаційні позики корпораціям і державі, мобілізації капіталу через різні акції, наданню іпотечних і споживчих кредитів, а також кредитної взаємодопомоги. Принципи кредитування - цільове використання, терміновість, зворотність, платність, забезпеченість - у найбільш повному варіанті застосовуються в банку. Банківські кредити в рідкісних випадках бувають нецільовими, незабезпеченими.

Цими двома принципами банк нехтує при порівняно невеликих обсягах кредитів, що надаються надійним позичальникам, яким підтвердили якість кредитної історії. Терміновість, зворотність і платність - непорушні принципи банківської кредитної організації. Небанківські кредитні організації (НКО) мають свої переваги, незважаючи на обмеженість переліку дозволених операцій (наполовину менше, ніж для банку), НКО все ж мають можливість надавати достатньо широку номенклатуру послуг своїм клієнтам. НКО достатньо стійкі саме з причини обмеженого переліку послуг, що надаються, вони не схильні до більшості банківських ризиків. За законодавством НКО мають право на розміщення залучених коштів клієнтів з використанням банківських інструментів, мають нульовий коефіцієнт ризику, в тому числі надавати кредити на завершення розрахунків по зроблених операціях, в порядку, встановленому Центральним Банком РФ.

Банки, у свою чергу, розміщують залучені грошові кошти клієнтів від свого імені та за свій рахунок з використанням різних банківських інструментів. Отже, досить широкий перелік НКО: брокерські і дилерські фірми; інвестиційні та фінансові компанії; пенсійні фонди; кредитні спілки; каси взаємодопомоги, ломбарди, кредитні кооперативи; благодійні фонди; лізингові та страхові компанії. Де можна взяти грошей у борг? І на яких умовах? Брокерські і дилерські фірми є професійними учасниками ринку цінних паперів.

У даному варіанті кредитування полягає в наданні «кредитного плеча». Якщо ви інвестор на фондовій або валютній біржі, наприклад, пропорційно вкладеним вами засобам брокер може надати «кредитне плече» - позика, за допомогою якого ви збільшите обсяг угоди і відповідно можливий прибуток від операції. Інвестиційні та фінансові компанії працюють з інвесторами, розміщують залучені грошові кошти в пайові інвестиційні фонди (ПІФи). Інвестиційні (фінансові компанії) здійснюють дилерську (купівля-продаж цінних паперів) і брокерську (розміщення цінних паперів) діяльність на ринку цінних паперів.

Пенсійні фонди обмежені чинним законодавством в частині розміщення коштів. Кошти пенсійних фондів вкладаються в консервативні та надійні інструменти, за рахунок коштів пенсійних фондів безпосередньо не надаються ні кредити представникам приватного бізнесу, ні позики фізичним особам. Кредитна спілка - це об'єднання кількох фізичних осіб, дрібних груп позичальників, які групуються по якомусь професійному чи територіальною ознакою з метою надання короткострокового споживчого кредиту. Кредитна спілка в якості джерела грошових коштів використовує оплату паїв учасниками, членські внески, залучені вклади. Кредитна спілка випускає позики, надає позики своїм членам і здійснює торговельні та посередницькі операції.

Кредитні спілки мають можливість видавати не тільки товарні, але і підприємницькі кредити. Каси взаємодопомоги - суспільне кредитна установа, створене на добровільних засадах. Формується із вступних і щомісячних внесків учасників, що зберігаються на поточних рахунках у банку.

Видає безвідсоткові позички на термін декілька місяців. Каси взаємодопомоги були особливо популярні в радянський період. На сьогоднішній день подібні каси можна зустріти в мережі інтернет - в соціальних мережах і сервісах електронних грошей. Ломбард видає позики на невеликий проміжок часу під заставу рухомого майна.

У заставу приймається різне майно (дорогоцінні метали, дорога техніка, відео-аудіо апаратура, автотранспорт), тобто те, що має фінансову цінністю, ліквідне, користується попитом, те, що неважко буде реалізувати у випадку неповернення позички. Цінні папери в ломбард не приймаються. Майно оцінюється приблизно в п'ятдесят відсотків від ринкової ціни. Процентні ставки ломбарду трохи вище, ніж у банку. Переваги ломбарду перед банком: спрощена процедура отримання грошей, швидкість надання позики максимальна (можливість отримати гроші «тут і зараз»), не оформляється договір застави, а видається заставний квиток, який підтверджує видачу позики та передачу майна в заставу, немає необхідності представляти документи, що підтверджують дохід.

Кредитні кооперативи надають позики учасникам, у тому числі за рахунок залучених коштів пайовиків або за рахунок отриманого в банку кредиту. Переваги отримання позики в кредитному кооперативі - різноманітні види позик, пристосованих для потреб пайовиків, гнучкі схеми виплат, швидкий розгляд заявок, зручні способи забезпечення, відсутність необхідності для позичальника надавати в банк повний пакет документів і забезпечення, недолік - більш висока процентна ставка в порівнянні з банківським кредитом (ставка залежить від вартості залучених коштів, скоригованої на маржу, оскільки кооператив не благодійна організація). Благодійні фонди та організації надають матеріальну допомогу і безкоштовні послуги різним категоріям організацій та громадян, серед яких значна частка соціально беззахисних категорій населення. Лізингові компанії надають своїм клієнтам користуватися необхідним майном, поступово за нього розплачуючись.

Лізинг - своєрідна різновид оренди майна. Лізингоодержувачем може бути як фізична, так і юридична особа. Лізинг дозволяє заощаджувати на податку на майно, якщо предмет лізингу залишається на балансі лізингодавця. Існують різні схеми лізингу.

Лізинг деколи є виходом з положення, коли необхідно розширити парк техніки, оновити основні фонди підприємства, своїх коштів недостатньо, банківський кредит з певних причин не доступний або незручний. Страхові компанії як небанківські кредитні організації з фінансової точки - форма вираження страхового фонду. Грошові ресурси страхового фонду - джерело довгострокового кредитування торгівлі і промисловості.

Як бачимо, банки та небанківські кредитні організації займають певні ніші на ринку розміщення ресурсів - кредитування, задовольняючи потреби споживачів за допомогою надання позикових коштів на різних умовах при різноманітних комбінаціях базових принципів кредитування. Цвітана Валенкова, спеціально для "Занімаем.ру" 7 лютого 2010 Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Як часто росіян виручають кредитки Кредитна карта поки не стала для росіян звичним засобом оплати, проте ... Більше

Банк Крайінвестбанк г Краснодар - кредити, послуги Про банк Банк Крайінвестбанк Краснодар, чинний на всій території Краснодарського краю (Краснодар, Новоросійськ, Анапа і ін), був заснований ... Більше

Програма лояльності БистроБанка поширилася на вклади 21 серпня 2012 23:40 БистроБанк ... Більше

Рейтинг банків по якості обслуговування Починаючи з березня 2012 року, фахівці CreditCardsOnline.ru ... Більше

Іпотека 2009 - зростання під питанням 2 жовтня 2008 0:00 Експерти пророкують ринку іпотечного кредитування в Росії в 2009 році ... Більше

Популярне