Главная » Поради експертів перш ніж узяти кредит » Малий бізнес очима банкіра - поговоримо про кредити криза послуги банків малому бізнесу


Малий бізнес очима банкіра - поговоримо про кредити, криза, послуги банків малому бізнесу

Малий бізнес очима банкіра - поговоримо про кредити криза послуги банків малому бізнесу

Про поточну ситуацію і перспективи розвитку відносин банків і підприємств малого бізнесу в Росії кореспондент Zanimaem.Ru поговорив з провідним спеціалістом відділу кредитування юридичних осіб Світланою Дубовицькою «КредітМакс» і Ільнаром Шаймарданова, Керівником Департаменту по роботі з малим бізнесом Банку Сосьете Женераль Схід (BSGV). 1. Які послуги банки надають малому бізнесу? Світлана Дубовицька: Послугами, найбільш часто пропонованими банками для малого бізнесу, є, в першу чергу, розрахунково-касове обслуговування, в т.ч. розміщення грошових коштів на депозиті, кредитування, конверсійні операції (обмін валюти), обслуговування експортно-імпортних операцій (у т.ч. гарантії, акредитиви) і операції з векселями.

Зараз з'явилася тенденція пропонувати малому бізнесу такі послуги, як лізинг, факторинг, послуги депозитарію.

Слід відзначити і такі послуги, як консультування клієнта та інтернет-банк. Чи існує в BSGV власна спеціальна політика по відношенню до малого бізнесу (ІП)? Ільнар Шаймарданов: BSGV надає клієнтам малого бізнесу повний спектр банківських послуг, включаючи кредитування, розрахунково-касове обслуговування, дистанційне обслуговування, гарантійні операції і т.д.

Зокрема, пакет послуг «Тандем» розроблений спеціально для компаній з річним оборотом до 310 мільйонів рублів.

Даний продукт включає в себе набір основних банківських послуг, щодня використовуваних малим бізнесом та індивідуальними підприємцями.

Придбання їх в комплексі за більш вигідною ціною, а також отримання знижок на додаткові послуги банку дозволяють підприємствам знизити витрати на банківське обслуговування при збереженні найбільш затребуваних продуктів. При цьому ціна пакета фіксована, оплата вноситься раз на місяць, що спрощує контроль над іншими банківськими витратами. Основу пакету «Тандем» складає розрахунково-касове обслуговування (відкриття та ведення розрахункового рахунку через інтернет-систему Банк-Клієнт), а також всі супутні послуги, які надаються безкоштовно або зі значними знижками.

Знижки до 25% передбачено на випуск бізнес-карт, відкриття другого рахунку, проведення електронних платежів та інші послуги банку.

Індивідуальним підприємцям при одночасному придбанні пакета «Тандем» для юридичних осіб та пакету «Престиж» для фізичних осіб банк пропонує 20% знижку. У пакет «Престиж» входить випуск і обслуговування пластикової картки преміум-сегмента Visa / MasterCard Gold, ведення поточного рахунку і двох додаткових рахунків, знижки на оренду сейфових осередків, страхування зарубіжних поїздок і ін BSGV розцінює сектор малого бізнесу як надзвичайно перспективний і має намір розширювати сегмент робіт з такими клієнтами.

2. Яка частка в секторі надання послуг малому бізнесу у різних банків?

С.Д.: Однозначної відповіді на це питання немає. Можна тільки сказати, що в цілому частка малого та середнього бізнесу у більшості російських банків неухильно зростає. 3. У яких банківських послугах, не надаються банками в даний час, потребують клієнти?

  І.Ш.: Якщо говорити про потреби індивідуальних підприємців і представників малого бізнесу, то найбільшу складність для них представляє фінансування старт-ап проектів, іншими словами кредитування бізнесу з нуля. Нинішня кризова ситуація не дозволяє банкам працювати на цьому полі, оскільки рівень невизначеності і, відповідно, параметри ризиків в цьому сегменті дуже високі. За великим рахунком, фінансування таких проектів є досить ризиковим і в стабільні часи, тому тут банкам і бізнесу необхідна підтримка третьої сторони, яка виражена у вигляді гос.гарантій, підтримки надриночних спілок та організацій і т.п.

4. Чи існує в банках власна спеціальна політика по відношенню до малих підприємств (індивідуальним підприємцям), наведіть приклади? С.Д.: Є загальні критерії, якими керується більшість російських банків. Так для кредитування це повинен бути діючий бізнес зі стабільними оборотами, бажано з позитивною кредитною історією та ліквідним забезпеченням.

Різняться підходи до фінансового стану, тобто ряд банків приймає до розгляду управлінську звітність підприємства; хтось кредитує організації, що почали свою діяльність 6 місяців тому, хтось не менше року.

Також у ряді банків відрізняється підхід до забезпечення за кредитом: деякі банки готові розглядати в якості забезпечення застава товарів в обігу, інші підходять до забезпечення більш вимогливо.

5. Яким чином у банківському секторі оцінюється обсяг фінансової діяльності клієнта? С.Д.: Головним завданням кредитного підрозділу банку є аналіз господарської діяльності підприємства-позичальника. Найбільш значущими критеріями при аналізі є показники оборотів за рахунками, обсягу виручки та прибутку.

Важливу роль відіграє рівень закредитованості підприємства іншими банками, кредитна історія і ліквідність заставного забезпечення. 6. А якщо говорити, наприклад, про терміни розгляду заявки кредиту, скільки часу фактично проходить від часу подачі заявки малим підприємством (індивідуальним підприємцям) до видачі (місяців)?

С.Д.: До моменту винесення рішення за кредитами для суб'єктів малого підприємництва проходить, як правило, від 7 до 10 днів з моменту надання повного пакета документів. Хоча ряд банків декларує і менші терміни, найчастіше рішення виноситься у вишеобозначенние терміни. Після винесення рішення строк отримання грошей залежить від оформлення забезпечення по кредиту.

У випадку, якщо забезпеченням є нерухомість, термін реєстрації застави якої займає близько місяця (по деяких об'єктах - 1 тиждень), то термін видачі кредиту збільшується на термін реєстрації такої нерухомості.

І.Ш.: Реальний термін розгляду заявки на кредитування в BSGV становить 7 робочих днів.

Подальше рішення залежить від позичальника. Маючи на руках банківське схвалення, він сам визначає час, зручний для отримання фінансування. 7. Під яке забезпечення банки видавали кредити в цьому році?

С.Д.: У цьому році, як і в інші роки, банки видавали кредити під ліквідне забезпечення, а що стосується переваг для банків, то це «твердий» заставу (обладнання, автотранспорт, нерухомість).

Під заставу товарів в обороті банки кредитували і кредитують неохоче.

  Що було найбільш суттєвим при видачі кредиту малому бізнесу в вашому Банку в цьому році? І.Ш.: На перший план завжди виходить фінансове становище позичальника, стійкість і перспективи розвитку його бізнесу в кризовий період. Так само важлива позитивна кредитна історія потенційного позичальника.

Якщо компанія не платила за раніше виданими кредитами чи мала проблеми із законом - це вагома причина для відмови у фінансуванні.

8. Які коригування внесла криза в роботу банків з малими підприємствами?

С.Д.: У першу чергу це позначилося на скороченні термінів та обсягів наданого фінансування. Істотно скоротилося фінансування нових позичальників, виросли ставки, посилився підхід до оцінки ризиків по проектах, збільшився дисконт по забезпеченню, в першу чергу на нерухомість, більшість банків відмовилися видавати кредити без заставного забезпечення. І.Ш.: Сектор робіт банку з компаніями малого бізнесу практично не було порушене кризою.

Справа в тому, що ми активно почали розвивати цей напрямок як раз за часів кризової нестабільності. Тому BSGV не довелося змінювати умови або скорочувати обсяги робіт. Навіть у самі несприятливі для ринку періоди BSGV знаходився в числі банків, які реально працювали з малим бізнесом і видавали кредити.

У результаті ми отримали нових клієнтів, які потребували в позиковому фінансуванні і змогли отримати його в нашому банку, у той час як багато кредитні організації йшли з цього сектора.

9. У зв'язку з кризою почастішали і випадки невиплати кредитів. Який відсоток неповернень на сьогодні? У яких випадках?

Як Банки вирішують цю проблему?

С.Д.: На сьогоднішній момент розроблені й успішно застосовуються спеціальні методики кредитування малого бізнесу, - при дотриманні яких рівень прострочень не перевищує 5% кредитного портфеля. У банках, що працюють за спеціальними програмами кредитування малого бізнесу, відсоток неповернення становить від 2,5% до 4%. У порівнянні з роздрібним кредитуванням (кредитування фізичних осіб) це дуже низький відсоток.

Банки вирішують проблему неповернень у першу чергу шляхом переговорів з представниками бізнесу, в т.ч. пропонують їм реструктуризацію кредитів, і, в окремих випадках, реалізацію заставного майна на свою користь.

І.Ш.: Рівень неповернень у секторі кредитування малого бізнесу в банку фактично прагне до нуля. Це пов'язано з тим, що компанії МБ вдаються до позикового фінансування тільки при наявності достатньо стабільних позицій і в цьому зв'язку впевнені у своїх силах. Крім того, BSGV приділяє велику увагу процесу аналізу бізнес-показників і відбору потенційних позичальників.

Все це в цілому дає максимальний відсоток повернень, коли виплати по кредиту і обслуговування боргу не є для позичальників обтяжливими.

10. Які, на вашу думку, перспективи роботи банків з малим бізнесом в найближчі роки? С.Д.: Кредитування підприємств малого бізнесу перспективно.

Малі підприємства завжди користувалися кредитами і будуть ними користуватися.

Але розвиток цього напряму має все ж підтримуватися державою, наприклад, було б актуальним створення системи 100% державного забезпечення (у вигляді поручительства) за кредитами для малого бізнесу. І.Ш.: Як вже було сказано вище, BSGV розцінює сегмент малого бізнесу як надзвичайно перспективний і вигідний, здатний в майбутньому принести значний прибуток і нових клієнтів. У зв'язку з цим банк має намір активно розвивати цей напрямок, пропонуючи своїм клієнтам з числа представників малого бізнесу та індивідуальних підприємців, актуальні програми та вигідні умови. Леся Хіхліч, спеціально для "Занімаем.ру" Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

ВТБ24 - рефінансування кредитів, нова послуга банку 16 серпня 2012 0:00 Рефінансуванням споживчих кредитів займеться банк ВТБ 24 у рамках однойменної ... Більше

Кредитування в регіонах: ініціативи банків та їх результати Не секрет, що на ... Більше

Росбанк запустив кредитний продукт для підприємців Росбанк запускає новий кредитний продукт "Професіонал", розроблений спеціально для індивідуальних підприємців, юридичних ... Більше

Пільгове автокредитування очима банкірів Мінпромторг опублікував новий перелік автомобілів, які потрапляють в держпрограму пільгового кредитування.Новий перелік розширений до 50 моделей (було 29).Основний сюрприз - ... Більше

Застави в російських банках, закладене майно, торги У відносини банків і позичальників насправді бере участь ще один агент, який не завжди демонструє ... Більше

Популярне