Главная » Кредит для бізнесу. Кредитування підприємців. Кредити на розвиток і старт » Кредит на новий напрямок бізнесу де отримати кредит підприємству


Кредит на новий напрямок бізнесу - де отримати кредит підприємству

Отже, ми продовжуємо серію статей, присвячених варіантам одержання фінансування (в тому числі кредитування) для бізнесу. У цій статті ми розглянемо варіанти отримання банківських кредитів на розвиток нового напряму бізнесу. Якщо ви вже займаєтеся бізнесом, в тому сенсі, що у вас є діючі юридична особа з непорожній звітністю, з оборотами по касі і по розрахункових рахунках і хочете залучити банківський кредит на абсолютно новий вид бізнесу, то отримати таке фінансування цілком реально.

Є навіть банки (правда дуже мало), які кредитують юридичні особи «у віці» 3-6 місяців. Тим не менш, навіть в цьому випадку, виходячи з суми позики краще уважно подумати, з яким розмовою йти в банк. Чому?

Традиційно, банки розраховують фінансовий стан організації на предмет можливості гасіння кредиту, виходячи з «гіпотези» про те, що підприємство продовжує займатися саме цим видом діяльності, а оскільки воно вже накопичило достатній досвід роботи в цій сфері, значить (швидше за все) воно й далі буде отримувати схожий дохід.

На новий напрямок бізнесу кредит можна залучити і вказавши в якості мети «поповнення обігових коштів».

У цьому випадку все виглядає достатньо прозоро і просто. Так, і кредити під «оборотку» видаються банками охочіше. Інша справа, що максимальна сума таких кредитів, як правило, становить не більше середньомісячного обсягу розрахунків по розрахункових рахунках або середньої щомісячної виручки за даними офіційної бухгалтерської звітності.

Та й терміни по них визначаються банком, виходячи з основного бізнес-циклу (оборотності оборотних коштів). Якщо ж необхідна вам сума більше, спробуйте логічно обгрунтувати її зв'язком з основним видом діяльності. Є, звичайно, банки, які працюють з клієнтами «по-партнерськи» і готові з розумінням поставитися до того, що насправді кредит підприємству буде саме нові інвестиції, але при оцінці фінансових показників при визначенні можливості видачі вам кредиту будуть орієнтуватися на поточні доходи діючого бізнесу (майбутні потенційні доходи за бізнес-планом не будуть враховуватися).

До слова кажучи, в Альфа-банку і ВТБ 24 (кредит Комерсант) для власників бізнесу передбачені «гібридні» кредитні продукти, що поєднують в собі споживчий кредит на фізичну особу, але під гарантії бізнесу. Ми писали про ці кредити в статтях Занімаем.ру. Максимальна сума кредитування за такими кредитами сягає трьох мільйонів рублів, термін - до п'яти років, ставки - в районі 27% річних.

Зате необхідний для оформлення пакет документів мінімальний, і швидкість розгляду максимальна. Одночасно існують, хоч і не так поширені, і інші варіанти фінансування нових інвестиційних проектів. Існують банки, які готові фінансувати саме старт-апи, залежно від банку це може бути і фінансування зовсім нових юридичних осіб, або кредитування нового напрямку для діючих бізнесів.

Називається це «проектним фінансуванням». Наскільки мені відомо, теоретично цим займається Ощадбанк, але враховуючи масштаби організації і трудомісткість процесу оцінки потенційного інвестиційного проекту (бізнес-плану), можливість отримання позики від Ощадбанку середньому та малому бізнесу мені представляється чомусь малоймовірною. Є другий варіант - кредитування у співпраці з Європейським банком реконструкції та розвитку.

На жаль, але не дуже багато банків співпрацюють з цим банком, який як раз таки в партнерстві з російськими банками фінансує старт-апи. Переглянути повний перелік банків-партнерів ЄБРР можна на його сайті. Скажу відразу, процедура отримання кредиту за схемою проектного фінансування в рази складніше отримання простого інвестиційного кредиту (під діючий бізнес).

Принципова відмінність проектного фінансування від звичайного кредитування полягає в методиці оцінки і прогнозу банком фінансового стану позичальника на предмет можливості гасіння кредиту в майбутньому. При звичайному фінансуванні оцінюється поточний рівень доходів і їх прогноз з урахуванням експертних оцінок банку.

При проектному фінансуванні банку необхідно вивчити ваш інвестиційний проект що називається з «чистого аркуша», самостійно спрогнозувати майбутні потенційні доходи від нового бізнесу і співвіднести з платежами за кредитом. Відповідно, додатково до типового пакету документів на отримання кредиту вам необхідно буде надати розгорнутий бізнес-план, що включає детальний опис нового бізнесу, маркетингове дослідження, розрахунок фінансових показників рентабельності ефективності, оборотності і т.д. Крім цього, якщо банк виявить, що існують діючі бізнеси - гарантоване ці юридичні особи будуть «притягнуті» в якості поручителів або созаемщиков, а то й залогодателей зі всіма витікаючими наслідками: доведеться збирати точно такий же пакет документів по кожному підприємству.

Ну, і строки розгляду таких проектів, самі розумієте, інші: якщо стандартні кредити розглядаються приблизно за місяць, то на прийняття рішення по проектному фінансуванню може піти від трьох до шести місяців, а то й більше. Як правило, на проектне фінансування банки погоджуються, коли на рівні топ-менеджменту є розуміння економічних сфер, в які ефективно вкладати гроші і, як правило, в таких випадках мова йде про мільярдні суми. Кредитування малого бізнесу в рамках проектного фінансування банкам навіть економічно невигідно: пакет документів для розгляду однаковий що для кредиту на один мільйон рублів, що на десять мільйонів рублів, а процентний дохід в абсолютному вираженні відрізняється.

Хоча пробувати треба - ніхто не знає, яка саме сьогодні кредитна політика у банку. Тим більше, якщо кредитування йде за рахунок ресурсів іноземного банку, той може задати політику кредитування, встановивши, наприклад, максимальний розмір кредиту на одного позичальника. Вибираючи варіант фінансування свого нового інвестиційного проекту, не забувайте про лізинг.

Комбінуйте фінансові продукти: обладнання, наприклад, можна придбати не в кредит, а в лізинг.

Справа в тому, що лізингові компанії менш обмежені у свободі надання грошей (практично не мають регуляторів), тому ризики повернення оцінюють інакше, ніж банки.

Найголовніше - зверніть увагу на два принципових моменти. Порівняйте скільки всього грошей ви заплатите за лізинговими платежами за весь період дії лізингового договору і порівняйте це з сумою платежів за кредитним договором (краще порівнювати за однакові терміни щоб не морочитися на розрахунки реальних ефективних ставок в перерахунку на річні). Уточніть санкції за зрив лізингових платежів.

У чому підступ?

У разі банківського кредиту і застави, якщо ви раптом опинитеся не в змозі платити по кредиту, банк - в гіршому випадку - продасть об'єкт застави, утримає тільки залишок боргу по кредиту, а різницю в грошах віддасть вам.

У разі лізингу - як правило - у вас заберуть об'єкта лізингу, тому що це фінансова оренда і лізингові платежі - це насправді - була орендна плата за користування майном. А право власності до вас перейшло б тільки в разі виплати всіх лізингових платежів. Никанор Бабурін, спеціально для Занімаем.ру


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Кредитна картка ВТБ 24 - умови стандартних і золотих карт, як оформити У банку ВТБ 24 ви можете оформити як звичайну (Visa Classic ... Більше

Послуги факторингу, схема факторингу для малого бізнесу Сьогодні нерідко можна почути, що за малим і середнім бізнесом ... Більше

Розрахунок і нарахування неустойки за кредитом Найпоширенішою штрафною санкцією за невиконання грошового зобов'язання, в ... Більше

Банк АК Барс - огляд послуг банку, вклади, кредити, філіальна мережа ВАТ «Акціонерний комерційний банк АК Барс» внесений Банком Росії ... Більше

«Связь-Банк»: нові пропозиції по іпотеці і споживчим кредитам «Связь-Банк» - один з найбільших на сьогоднішній день банків Росії, ... Більше

Популярне