Главная » ЮніКредит Банк. Вигідні умови кредитування » Як правильно вибрати кредит - вибір між банківським споживчим цільовим і небанківським кредитом


Як правильно вибрати кредит - вибір між банківським споживчим, цільовим і небанківським кредитом

Россельхозбанк запропонував програму Персональний овердрафт малим і середнім бізнесменам в сільському господарств

Припустимо, людина вирішила взяти гроші в кредит, визначився з розміром суми і знає (приблизно або точно), на що вона буде витрачена. Наступний крок - вибір банку? Зовсім ні. Спочатку варто вибрати найвигідніший кредитний продукт: - кредит у безготівковій формі (із відкриттям карткового рахунку); - споживчий кредит; - цільовий кредит через банк; - експрес-кредити в магазинах; - мікропозик. Розглянемо переваги і недоліки кожного з них, зразкові процентні ставки і терміни, на які такі кредити видаються, а також вимоги до позичальника.

КРЕДИТНІ КАРТКИ Суть пропозиції Строго кажучи, слово «кредитна» має на увазі, що на такій картці лежать виключно гроші, видані банком клієнту в борг, проте на російському банківському ринку існують і дебетові карти з овердрафтом, утримувачі яких можуть витрачати як власні гроші, так і позикові (у розмірі наданого банком ліміту - овердрафту). Зараз нас цікавлять тільки кредитні карти в «чистому» вигляді. Такі картки видаються клієнту на невизначений перелік витрат - включаючи найдрібніші, наприклад невеликий список покупок у супермаркеті. У цьому і полягає відмінність «карткового» кредиту від споживчого. Терміни Досить вузький діапазон строків: на відміну від споживчих кредитів, кредитні карти видаються, як правило, на 1 рік (рідше на 2-3).

  Переваги: - потрібна сума завжди «під рукою»; - грейс-період від 30 до 60 днів (в цей час картою можна користуватися, вносячи тільки мінімальний платіж). Деякі банки пропонують навіть безкоштовне обслуговування картки протягом першого року використання; - наявність спільних (кобрендингових) бонусних програм з авіакомпаніями, операторами стільникового зв'язку, роздрібними мережами і т.д.; - можливість зручної безготівкової оплати цілої низки послуг; - заохочення активних власників картки , своєчасно виконуючих зобов'язання по погашенню заборгованості, багаторазовим збільшенням кредитного ліміту. Недоліки: - високий відсоток за переведення коштів на карті (від 3 до 5% від суми кожної операції): людині, яка бажає уникнути зайвих витрат, доведеться оплачувати товари і послуги в безготівковій формі; - платежі на додаток до відсотку за кредитом за sms-інформування і т.п. послуги; - ефективна ставка помітно вище заявляється: офіційно банки обіцяють 11-25%, а в реальності виходить від 19% до 36%; - досить малий термін кредиту (як правило, 1 рік); - досить жорсткі умови користування карткою - так, несплата мінімального платежу трактується як прострочення, тобто порушення договору, і тягне за собою псування кредитної історії власника карти. Вимоги до позичальника Як і у випадку з будь-якими кредитами і позиками, практично всі банки - емітенти кредитних карт вимагають від позичальника наступне: - дієздатна особа віком від 18 років (за студентськими програмами - від 16) або 21 року до 60-65 на момент закінчення дії терміну кредитного договору; - громадянин РФ; - як правило, постійна реєстрація в регіоні присутності відділення банку - емітента картки; - наявність джерела постійного доходу та його документальне підтвердження (в абсолютній більшості випадків); - дохід повинен бути не нижче мінімуму, встановленого банком-кредитором. Далі ці вимоги маються на увазі «за умовчанням», на відсутність якогось з них ми обов'язково вкажемо.

Висновок Таким чином, пластикова карта як форма кредитного продукту підходить людині, яка: - не відчуває дискомфорту від постійних покупок по безготівковому розрахунку; - любить бонусні програми; - готовий платити додаткові гроші за гнучкі можливості використання кредитних коштів. СПОЖИВЧІ КРЕДИТИ Суть пропозиції Такий вид кредиту видається на особисті, побутові і т.п. потреби невиробничого характеру. Як правило, це кредит нецільової, проте ряд банків відносять до цієї групи і цільові кредити, наприклад освітній.

Споживчі кредити бувають заставними і беззаставними, а з точки зору швидкості прийняття рішення - стандартними і «день у день» (вони ж експрес-кредити - їх ми розглянемо окремо). Терміни Залежно від суми кредиту, наявності / відсутності застави та поручителів і розміру регулярних доходів позичальника термін кредиту може складати від 1 місяця до 15 років. Переваги: - більш «довгий» термін користування грошима (у порівнянні з кредитною картою); - немає прихованих платежів та комісій, а фіксований відсоток залежить від платоспроможності позичальника та / або наявності застави; - для учасників зарплатних проектів і давніх клієнтів банку процент по кредиту нижче. Недоліки: - немає прив'язки до бонусним і т.п. програмами; - при відсутності застави або поручителя процентна ставка може серйозно збільшитися; - відсутність карткового рахунку змушує розплачуватися готівкою за ті послуги, які зручніше оплачувати карткою; - для оформлення необхідний цілий список документів. Вимоги до позичальника Практично збігаються з вимогами до власникові пластикової кредитної картки.

Висновок Вибираючи між нецільовим споживчим кредитом і пластиковою картою, рекомендуємо зважити всі плюси і мінуси кожного варіанту - в прив'язці до власних доходів та фінансовим звичкам. Якщо у вас вже є зарплатна картка і ви віддаєте перевагу розплачуватися готівкою, не виключено, що другий «пластик» вам не потрібен і краще брати кредит, не прив'язаний до чергової банківської карті. Цільові кредити банків Суть пропозиції Як випливає з назви, такий кредит видається на конкретні цілі - як правило, це великі витрати: нерухомість, автомобіль, освіта і т.д. Подібно нецільовим, такі кредити бувають заставними і беззаставними. Терміни Залежно від суми кредиту, його цільового призначення та розміру регулярних доходів позичальника термін договору може становити від 3-4 місяців до 30 років (по іпотеці).

Переваги: - великий діапазон строків; - як правило, відсоткова ставка нижче, ніж за нецільовим кредитами (від 9,5 до 27%); - для учасників зарплатних проектів і давніх клієнтів банку відсоток теж нижче; - програми цільового кредитування інколи субсидіює держава - це здешевлює кредит. Недоліки: - велика переплата (відсотки нараховуються, як правило, на всю суму, а не на залишок кредиту); - майже завжди необхідно представити заставу або поручителя; - для оформлення необхідний довгий список документів; - відсутність страхування збільшує процентну ставку за кредитом; - досить довго приймається рішення про видачу кредиту. Вимоги до позичальника Співпадають до вимог за споживчим кредитом, але у випадку з іпотекою завжди потрібне документальне підтвердження доходу, а для отримання автокредиту (як правило) - автострахування.

У випадку з освітнім кредитом неповнолітній позичальник повинен привести поручителів - батьків або опікунів. Висновок Можна зробити висновок, що цей кредит оптимальний для тих, хто готовий представити належний перелік документів та надати заставу або поручителя. Ще один «козир» таких кредитів - можливість участі держави.

Тому на великі покупки краще брати цільовий кредит, не пошкодувавши часу і сил на заходи, які допоможуть вам знизити процентну ставку. ЕКСПРЕС-КРЕДИТИ В МАГАЗИНАХ Кредит отримав назву через швидкості прийняття рішення про видачу: на це у кредитора йде від 15 хвилин до 24 годин. Для отримання експрес-кредиту достатньо звернутися до представника банку в торговельній точці та оформити кредитний договір «не відходячи від каси». Переваги: - мінімум документів; - практично миттєве прийняття рішення про видачу грошей; - м'які вимоги до позичальника; - видача грошей як готівкою, так і на картковий рахунок.

Недоліки: - не самі прозорі умови договору; - може знадобитися страхування здоров'я або від втрати роботи; - процентна ставка вища, ніж по стандартних кредитах. Вимоги до позичальника Для оформлення експрес-кредиту потрібні тільки паспорт та заява-анкета. Якщо сума досить велика, банк може запросити копію трудової книжки, завірену роботодавцем (або податкову декларацію за останній період, якщо позичальник - приватний підприємець). Висновок Як видно, такий кредит підходить скоріше для спонтанних покупок - або для людей, що не терплять мороки зі збором документів. Варто, однак, пам'ятати, що за цю нелюбов доведеться розплачуватися підвищеним відсотком - він особливо високий у разі експрес-кредиту з емісією пластикової карти.

Мікропозик Приставка «мікро-» пояснюється двома параметрами: малою сумою (від 3 тис. до 40-50 тис. руб.) І невеликим терміном - від 2 тижнів до 1 року (для позичальників з «Мікрофінансовий» стажем - до 2 років). Рішення про видачу мікропозик приймається дуже швидко - звідси рекламне назву позички: «гроші до зарплати». Переваги: - всього 2 документи (паспорт + інший засвідчує особу); - підходить позичальникам з небездоганною кредитною історією; - миттєве прийняття рішення про видачу грошей; - відсутність застави, поруки та вимог про страхування; - мінімум підстав для відмови (алкогольне або наркотичне сп'яніння заявника при підписанні договору; помилкова інформація в анкеті; немає реєстрації в місцях знаходження офісів кредитора; є непогашений мікропозик з неистекшим терміном повернення).

Недоліки: - дуже висока відсоткова ставка (від 50 до 745% річних); - жорсткий графік платежів; - неустойки і штрафи за найменшу прострочення платежів в погашення позики; - ризик потрапити на непорядного персонального менеджера (приходить на будинок до позичальника). Висновок мікропозик підходить людині, яка гостро і терміново потребує грошей, але через погану кредитної історії не може зайняти у банку або не готовий підтвердити свої доходи документами. В інших випадках краще брати традиційний споживчий кредит: умови жорсткіші, але і ставки помітно нижче, ніж по мікропозик. Тамара Рибка, спеціально для Занімаем.ру 8 лютого 2012 Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Джерело: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Смоленський банк - умови по автокредитах Сьогоднішній гість редакції Занімаем.ру - Катерина Олексієнко, заступник начальника відділу розвитку роздрібних продуктів ... Більше

Де можна взяти кредитну карту Оформити кредитну картку досить просто, для цих цілей всього лише потрібно прийти в ... Більше

Час купувати подарунки?Вибираємо новорічний кредит! Щорічно напередодні свят ми витрачаємо "еннное" ... Більше

Банк Лівобережний оновив умови кредиту на рефінансування для малого бізнесу 6 липня 2012 20:45 Банк Лівобережний (Новосибірськ) ... Більше

Банк «Західний» видає іпотеку на нежитлові приміщення 17 листопада 2012 0:00 Банк «Західний» почав надавати іпотечні кредити на покупку нежилих приміщень на вторинному ... Більше

Популярне