Главная » Вигідний споживчий кредит. Де взяти споживчий кредит вигідно » Кредитоспроможність позичальника оцінка кредитоспроможності позичальника


Кредитоспроможність позичальника, оцінка кредитоспроможності позичальника

Кредитоспроможність позичальника оцінка кредитоспроможності позичальника

Серед сучасних економістів досі не існує єдиної думки з приводу визначення терміна «кредитоспроможність». Одні з них визначають кредитоспроможність позичальника як здатність повністю і в строк розрахуватися за своїми борговими зобов'язаннями. На думку інших під кредитоспроможністю позичальника слід розуміти не тільки здатність (тобто наявність можливості), але й готовність (наявність бажання) особи своєчасно і в повному обсязі погашати свої борги. Другий підхід властивий західній банківській практиці, яка передбачає оцінку creditworthy, тобто того, наскільки клієнт "гідний" кредиту. Вивчення кредитоспроможності здійснюється для оцінки потенційного позичальника до вирішення питання про можливість і умови кредитування.

Оцінка кредитоспроможності є одним із способів уникнення або зведення до мінімуму кредитного ризику, пов'язаного з кредитуванням клієнта.

Оцінка кредитоспроможності позичальників - юридичних осіб

У банківській практиці не існує єдиної стандартизованої системи оцінки кредитоспроможності. Банки різних країн використовують різні системи аналізу кредитоспроможності позичальників. Різноманіття підходів визначається різним ступенем довіри до кількісних і якісних способів оцінки факторів кредитоспроможності, особливостями індивідуальної культури кредитування та історично сформованою практикою оцінки кредитоспроможності.

Оцінка кредитоспроможності кредитоотримувача - юридичної особи включає два основних етапи: фінансовий аналіз (проводиться на основі системи фінансових показників) і якісний (нефінансовий) аналіз. Якісний аналіз кредитоспроможності позичальника заснований на використанні інформації, яка не може бути виражена в кількісних показниках. На даному етапі банк вивчає ділову репутацію потенційного позичальника (чесність, порядність, кваліфікацію керівництва, досвід роботи у відповідній галузі, плинність кадрів, своєчасність розрахунків по раніше отриманим кредитам та ін) і економічне оточення кредитоотримувача (основних ділових партнерів, конкурентоспроможність продукції, стійкість ринків збуту і т.д.). Для цих цілей може використовуватися інформація, накопичена як самим банком, так і іншими банками, кредитними бюро.

Фінансовий аналіз є, як правило, завершальним етапом в оцінці кредитоспроможності позичальника і полягає у визначенні ряду показників, до яких найчастіше відносять коефіцієнти ліквідності, коефіцієнти забезпеченості власними коштами, показники фінансової стійкості клієнта, а також коефіцієнти оборотності і рентабельності. За результатами розрахунку цих показників банк робить висновок про клас кредитоспроможності потенційних кредитоотримувачів, який, у свою чергу, залежить від класу кожного розрахованого показника. Певна складність у віднесенні клієнта до того чи іншого класу кредитоспроможності виникає у разі значної разбежки в рівнях фактичних значень коефіцієнтів. Тому банки використовують рейтингову оцінку, в основі якої лежить наступний принцип: банки самостійно визначають коло найбільш значущих з їхньої точки зору показників і присвоюють їм певну вагу (у балах або відсотках). Надалі клас кредитоспроможності позичальника приймається банками до уваги при розробці шкали процентних ставок, визначенні умов і режиму кредитування, оцінці якості кредитів, що складають кредитний портфель банку.

Оцінка кредитоспроможності позичальників - фізичних осіб

При кредитуванні фізичних осіб також проводиться процедура оцінки їх кредитоспроможності, яка може здійснюватися на підставі рівня доходу позичальника, вивчення його кредитної історії, а також стандартизованої скорингової оцінки. Оцінка кредитоспроможності позичальника за рівнем доходів здійснюється на основі даних про прибутки фізичної особи та ступеня ризику втрати цього доходу.

Дохід визначається виходячи з довідок про заробітну плату або податкової декларації, після чого коригується з урахуванням обов'язкових платежів і коефіцієнтів ризику банку. Кредитна історія являє собою відомості про отримання та погашення потенційним кредитоотримувачем кредитів у минулому. З метою формування кредитних історій в країнах створюються і функціонують кредитні бюро.

Скоринг являє собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитних історій інших клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика ймовірність того, що конкретний потенційний позичальник поверне кредит в строк. У самому спрощеному вигляді скорингова модель являє собою зважену суму певних характеристик, в результаті чого формується інтегральний показник. Даний показник порівнюється з якимсь числовим порогом, який, по суті, є лінією беззбитковості і розраховується з відношення, скільки в середньому потрібно клієнтів, які платять у строк, для того, щоб компенсувати збитки від одного боржника.

Кредит видається тим клієнтам, інтегральний показник яких вище цієї лінії. Таким чином, скоринг не відповідає на питання, чому позичальник не платить. Він виділяє ті характеристики, які найбільш тісно пов'язані з ненадійністю або, навпаки, надійністю клієнтів певного віку, певної професії, освіти, таким же числом утриманців і т.д.

У цьому полягає дискримінаційний характер скорингу: людина, за формальними ознаками близький до групи з поганою кредитною історією, швидше за все, отримати кредит не зможе. Катерина Трубовіч, спеціально для Занімаем.Ру Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Джерело: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Взяти кредит у банку - як, де і який кредит краще взяти У наш час спокуси супроводжують нас скрізь - у ... Більше

За деякими кредитами Східного експрес банку ліміт виріс до 1 млн 23 серпня 2012 13:36 Східний експрес банк збільшив для клієнтів - фізичних осіб ... Більше

Алтайенергобанк уклав партнерську угоду з сервісом «Золота Корона - Погашення кредитів» 27 липня 2012 10:21 Алтайенергобанк розширив можливості своїх клієнтів в ... Більше

Банк Башінвестбанк г Уфа - кредити, послуги банку Про банк ТОВ «Башінвестбанк» був створений в кінці 1992 року в м. Уфа.У 2000 році банк почав ... Більше

Банкрутство банків у Росії - причини, закони, особливості банкрутства банків На порталі Банкі.ру є сторінка, ... Більше

Популярне