Главная » Вигідний споживчий кредит. Де взяти споживчий кредит вигідно » Кредит для ІП - як взяти споживчий кредит для ип індивідуальному підприємцю


Кредит для ІП - як взяти споживчий кредит для ип, індивідуальному підприємцю

Кредит для ІП - як взяти споживчий кредит для ип індивідуальному підприємцю

Індивідуальний підприємець - особливий суб'єкт ринкової економіки: з одного боку, звичайна фізична особа, з іншого - власник бізнесу, що займається підприємницькою діяльністю з метою отримання прибутку. Ця подвійність розуміння (як у побутовому, так і в юридичному сенсі) створює і певні складнощі при отриманні кредиту, але і дає додаткові можливості. Про те і інше ми розповімо в цій статті.

Головне завдання банку при ухваленні рішення про кредитування потенційного позичальника - визначити, чи буде він здатний виконувати зобов'язання по своєму кредиту - простіше кажучи, а чи вистачить у нього в майбутньому доходу для виплат по кредиту.

Поточний і майбутній дохід клієнта - ось основний аспект, на який звертають увагу кредитні організації.

З людиною, що є найманим працівником, все просто: основний дохід - це його заробітна плата, ну і можливі додаткові джерела доходу (робота за сумісництвом, пенсії, відсотки за вкладами, доходи від здачі в найм нерухомості і т.д.). Відповідно, ці доходи можуть бути підтверджені формою 2-ПДФО або довідкою за формою банку, копіями договорів оренди та іншими документами. Основне завдання банку - оцінити, наскільки стійко працівник буде отримувати такі доходи в майбутньому.

З індивідуальним підприємцем ситуація складніша: його дохід - це весь прибуток, що утворюється в його діяльності. Підтвердження прибутку - тільки бухгалтерська та управлінська звітність. А ось як бути з оцінкою майбутніх доходів?

Тим не менш, в індивідуального підприємця, насправді, шансів отримати кредит набагато більше - потрібно тільки все правильно зробити.

Отже, розділимо (умовно) можливі варіанти кредитування на три типи: експреcс-кредити (з мінімальним пакетом документів), споживчі кредити фізичним особам, цільові кредити для малого бізнесу. Експрес-кредити Під ними розуміються кредити, які зазвичай пропонуються в торговельних центрах і магазинах при купівлі побутової техніки, шуб і т.д. Сюди ж віднесемо кредитні карти.

Як правило, для оформлення та отримання таких кредитів достатньо двох документів (паспорт і ще який-небудь документ типу водійських прав, пенсійного посвідчення і т.д.).

Індивідуальний підприємець, будучи звичайним фізичною особою, природно, має такі документи і може спокійно розраховувати на отримання такого виду кредиту, навіть не приховуючи того, що він ІП.

Банкам зрозуміло цільове призначення таких кредитів, ризики кредитування оцінюються по скорингових принципом. Єдиний недолік таких кредитів - це високі процентні ставки і невеликі суми кредитування (як правило до 100 тисяч рублів). Це й зрозуміло - по двох документах оцінити кредитоспроможність позичальника практично неможливо, тому банківські ризики мінімізуються за рахунок обмеження максимальної суми кредиту та високої відсоткової ставки: ризики можливих неповернень закладаються в процентну ставку.

Споживчі кредити До цієї категорії віднесемо кредити, за якими цільове використання (з точки зору банку) не передбачено - іншими словами «на слово» приймається будь-яка мета.

Обмовимося відразу, якщо в якості мети отримання кредиту ви чесно скажете «на початок власної справи», з величезною часткою ймовірності вам відмовлять - банки вкрай неохоче фінансують так звані старт-апи (початківців власну справу), так як по загальній статистиці, з банківської точки зору, ймовірність неуспішного розвитку нового бізнесу вкрай висока. Тому використовуйте «типові фрази»: на ремонт, туристичну поїздку, і т.д. Головна відмінність таких кредитів від експрес-кредитів - це вимога підтвердження доходів.

Але, з іншого боку, максимальні суми таких кредитів значно більше, а процентні ставки - нижче.

Тут починаються особливості в отриманні такого кредиту між звичайним громадянином і індивідуальним підприємцем. Коли простий найманий працівник бере споживчий кредит (варіанти цільових кредитів типу автокредиту або іпотеки не розглядаємо), банку щодо зрозуміло, навіщо людина бере кредит (туристична поїздка, ремонт квартири, освіта і т.д.). З підтвердженням доходів і майбутньої платоспроможністю також все зрозуміло (для гарантії служба безпеки ще й робить контрольний дзвінок за місцем роботу потенційного позичальника).

Інша справа з індивідуальним підприємцем.

Невелике зауваження: банки перевіряють за особливими баз даних, чи зареєстровані Ви в якості підприємця, тому приховувати цю інформацію не варто - можуть відмовити відразу за «приховування суттєвої інформації». Індивідуальний підприємець (як просту фізичну особу) може отримати і великі суми кредиту в рамках споживчого кредитування, проте (як показує аналіз кредитних програм банків) при сумах понад 100 тисяч рублів потрібно, як мінімум, поручительство інших фізичних осіб, а при сумах понад 500 тисяч рублів - хороші застави, наприклад, автотранспортні засоби, нерухомість. У банках теж працюють недурні люди, і там цілком здогадуються, що якщо людина бере кредит у розмірі понад 1 млн. руб. - Найімовірніше це пов'язано з його комерційною діяльністю.

Тим більше якщо він зареєстрований в якості індивідуального підприємця або є засновником ТОВ. Тут можливі дві ситуації. Є банки, які що називається «закривають очі» на цей факт.

У відповідності з внутрішньою політикою, відомої виключно працівникам банку, їх влаштовує той факт, що клієнт реально бере кредит на бізнес, але оформляє його як кредит на фізичну особу.

Інші банки намагаються чітко розмежувати кредити фізичним особам на споживчі цілі, і кредити юридичним особам - на бізнес.

У цьому випадку, як правило, в умовах надання споживчих кредитів чітко прописують, що позичальник не може бути індивідуальним підприємцем або бути засновником юридичної особи. Кредити для індивідуальних підприємців Деякі банки пропонують кредитні програми саме для індивідуальних підприємців та власників бізнесу. Ці програми являють собою якусь суміш споживчого кредиту та кредиту на юридичну особу: пакет документів для розгляду такої ж, як і при споживчому кредитуванні, але включає в себе частково фінансову звітність бізнесу.

Перевагою такого виду кредиту є малі терміни розгляду і відносно великі суми, надані без застави (у відомих мені випадках максимальні суми кредитування, 700 тис.руб. Та 1,5 млн. руб., Відповідно).

Терміни кредитування - до п'яти років, але процентна ставка - «кусюча» - 24-27% річних - майже як за простими споживчими кредитами. Загалом-то це і зрозуміло - по мінімальному пакету документів і в такі короткі терміни банк не встигає в достатній мірі визначити фінансовий стан, платоспроможність і кредитоспроможність позичальника, відповідно, закладає в процентну ставку максимальні ризики неповернення. Якщо ви хочете мінімізувати процентну ставку за кредитом, то краще всього оформляти кредит саме на юридичну особу.

Підкреслимо, що з юридичної точки зору банку без різниці, кому надавати кредит: індивідуальному підприємцю, товариству з обмеженою відповідальністю або акціонерному товариству.

Саме тому не варто спокушатися рекламним гаслам типу «кредити спеціально для індивідуальних підприємців». А що зі ставкою по кредиту? Від чого залежить процентна ставка по кредиту?

Стандартно - від строків та суми кредитування. Однак фінансові показники діяльності бізнесу і наявність хороших з точки зору банків завдатки можуть знизити процентну ставку.

Максимальна сума кредитування визначається і результатами фінансової діяльності, відображеними у бухгалтерській звітності, і оборотами по розрахунковому рахунку і касі (як мінімум), і цілями залучення позикових ресурсів. Як приблизно оцінити, яку реально суму кредиту отримати бізнесу? Овердрафт до розрахункового рахунку становить зазвичай від 30 до 50% від среднемесчяних оборотів по рахунку за останні півроку (в розрахунок приймаються тільки прибуткові операції).

Кредит на поповнення оборотних коштів зазвичай надається в розмірі середньомісячної виручки від реалізації, розрахованої або по бухгалтерській, або по управлінській звітності - як правило, банки вважають за офіційною звітністю.

Кредит на придбання обладнання, нерухомості і т.д. звичайно розраховується індивідуально і (як правило) не може перевищувати 70% вартості придбаного майна (іншими словами, банк розраховує, що 30% початкового внеску робить клієнт). Отримання такого цільового кредиту більш переважно, тому в ряді випадків банки готові брати в якості забезпечення купується обладнання. Що, якщо у компанії погана кредитна історія?

Іншими словами, якщо з точки зору банку ви - «поганий позичальник». Тут все просто.

Якщо ви - «поганий позичальник», кредит вам не нададуть. Якщо банк порахує вас «хорошим позичальником», кредит, можливо, дадуть. Ця проблема ширша тільки лише поганою кредитною історії, вона стосується й інших видів діяльності підприємця.

Хто такий "поганий позичальник»?

Це коли фізична особа, яка є індивідуальним підприємцем або засновником, директором, а також головним бухгалтером ТОВ, числиться в «особливих» банківських базах даних, як «номінальний директор», є наркоманом, має або мала судимості, має прострочені кредити в інших банках Сюди ж відносять ІП або ТОВ, зареєстровані менше 6 місяців тому. За формальним вимогам Центробанку потенційний позичальник повинен вести діяльність не менше одного року. Але є банки, які готові кредитувати компанії та ВП, провідні бізнес хоча б шість місяців.

Якщо вашому бізнесу менше шести місяців - швидше за все вам будуть відмовляти в наданні кредитів, оскільки у банків буде занадто мало інформації про ваш бізнес, щоб в достатній мірі оцінити свої ризики кредитування. Якщо ви з якихось причин перереєстрували бізнес (як юридична особа) - наприклад, було ІП, а стало ТОВ, то, надавши пакет документів і за попереднім юридичній особі, і за діючим, можна показати наступність бізнесів. Тоді формальна вимога по «віком» можна буде вирішити.

Поганий позичальник - це ІП або ТОВ, які мають прострочені кредити в інших банках.

Насправді простроченням вважається «випадок (випадки) невиконання зобов'язань [...] з порушенням термінів [...] загальною тривалістю від 5 до 30 календарних днів або одиничний випадок виконання з порушенням термінів тривалістю більше ніж на 30 календарних днів за останні 180 календарних днів [. ] .. а також за умови, що сукупна величина зазначених зобов'язань перевищує 100 000 рублів »Ще одна з потенційних причин невидачі кредитів - це неоплачені в строк розрахункові документи (картотека № 2) до розрахункового рахунку, борги по сплаті податків і зборів до бюджетів різних рівнів і позабюджетні фонди, прострочена заборгованість по виплаті заробітної плати працівникам. Сюди ж відносять проходження процедури банкрутства, порушення кримінальних, цивільних чи адміністративних справ у відношенні організації (або ІП), засновників, керівництва. Крім того, підозра у банків може виникнути, якщо бухгалтерська звітність, і декларації не містять показників (їх на сленгу бухгалтерів і юристів називають «нульовими»).

Ще одна причина вважати позичальника «поганим» - це коли бухгалтерський результат фінансової діяльності - збиток.

Якщо вам вдасться обгрунтувати збитковість діяльності як тимчасове явище (наприклад, запланована інвестиційним планом реалізація проекту або продаж неліквідних товарно-матеріальних цінностей і т.д.), тоді, можливо, банки закриють очі на це. Але за негласними правилами кредитування збиткових бізнесів не те, щоб не дозволено, але не заохочується наглядовими органами. Ще один випадок - коли в якості мети кредиту Ви називаєте «гасіння заборгованості по іншому кредиту».

Якщо це не чітка програма рефінансування інших кредитів, вам точно відмовлять.

Вже дуже це схоже (з точки зору банків) на фінансову піраміду.

Якщо ваш бізнес і ви - як його власник - не потрапляєте під жоден з вищеперелічених пунктів, то у вас є шанс бути визнаним «хорошим» потенційним позичальником. На закінчення - ще кілька параметрів діяльності, на які звертають увагу банки при прийнятті рішення про надання кредиту: По-перше, це, безумовно, кредитна історія і бізнесу, і засновників (у випадку ІП - самої фізичної особи). В даний час банки мають можливість отримати інформацію про вашої кредитної історії з Бюро кредитних історій, до того ж до складу пакету документів входить і довідки з обслуговуючих банків про вашої кредитної історії.

Так, що якщо у вас ідеальна кредитна історія, то ви ризикуєте стати «хорошим позичальником». Єдине - треба бути готовим до питання: «А чому ви не продовжуєте кредитуватися в тих же банках?» Варіанти відповіді: у вас якість розрахункового обслуговування краще, умови по кредитах у вашому банку цікавіше та інші.

По-друге, банки будуть оцінювати загальний стан галузі, до якої належить позичальник. Наприклад, у кризові (2008-2009) роки будівництво переживало дуже непрості часи, тому в банках (десь гласно, десь негласно) діяло правило: «Будівельників не кредитувати». Якщо ви працюєте в динамічній розвивається або «вічному» секторі економіки, шансів отримати кредит набагато більше.

Але треба бути готовим до того, що показники діяльності вашого бізнесу будуть порівнюватися з середньогалузевими. Тому в анкеті або супровідної інформації про бізнес необхідно максимально чітко відобразити ваші конкурентні переваги і перспективи розвитку (чим ви краще конкурентів і як ви плануєте найближчим часом їх обійти).

По-третє, оцінюються та ділова репутація позичальника і керівництва організації-позичальника: одноосібного виконавчого органу, членів колегіального виконавчого органу, членів ради директорів. Формулювання, звичайно, розмита, але регулятор (Центробанк) вимагає, щоб банки приділяли цьому увагу. Маєте нагороди та листи подяки від префектів і голів адміністрацій - згадуйте в розмові з кредитним менеджером, прикладайте до пакету документів в розділі «істотні події, що впливають на бізнес».

По-четверте, короткострокові і довгострокові плани і перспективи розвитку позичальника - як правило це виражається і в цілі кредиту, і надаваному економічному обгрунтуванні потреби в залученні позикових засобів: міні-бізнеспланів, точніше, прогнозному cash-flow (грошовому потоці). По-п'яте, враховується приналежність позичальника до фінансових груп та холдингів.

З цим треба бути акуратніше. Якщо ви є одночасно засновником або директором декількох підприємств - це буде виявлено службою безпеки при перевірці по єдиному державному реєстрі юридичних осіб. Швидше за все, банки будуть вважати всі ці організації «холдингом» і пропонувати взяти поручительство цих організацій.

Ще один важливий параметр - кількість контрагентів.

Зазвичай це визначається по розшифровці рахунків «покупці» і «постачальники». У цьому випадку банки намагаються зрозуміти ступінь залежності вашого бізнесу від одного або декількох постачальників і (або) замовників. Чим більше у вас контрагентів - тим краще.

Якщо істотну частку ваших доходів складають державні дотації або держзамовлення, постарайтеся переконливо довести, що їхній потік не вичерпається найближчим часом.

Краще, якщо це буде підтверджено довгостроковими контрактами. Інформація про виконання позичальником зобов'язань за іншими договорами і перед іншими кредиторами, включаючи заборгованість перед резидентами і нерезидентами за отриманими кредитами (позиками, депозитами), а також зобов'язання за наданими поруками та (або) гарантіям на користь резидентів та нерезидентів, по платежах до бюджетів усіх рівнів. Як правило, це банки перевіряє в інтернеті на сайті Арбітражного суду.

Остаточно рішення банк приймає за результатами розгляду кредитної заявки на кредитному комітеті (тобто колегіально), тому однозначно передбачити, яким буде це рішення - неможливо.

Якщо ваш бізнес по більшій частині позиції може бути розцінений банком «як хороший для кредитування», швидше за все, рішення буде позитивним. Никанор Бабурін, спеціально для Занімаем.Ру 5 листопада 2010

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Анкор Банк Заощаджень - інформація про банк, філіальна мережа і послуги Відкрите акціонерне товариство «Анкор Банк Заощаджень» ... Більше

Британська Рада іпотечних кредиторів вважає, що до кінця року в країні буде видано 130 млрд іпотечних ... Більше

У банкоматах Інтеркоммерца з'явилася можливість зміни PIN-коду карт 27 серпня 2012 15:58 Банк Інтеркоммерц запровадив нову послугу для ... Більше

Безвідсоткову позику: видача, погашення, договір Як відомо, вся система кредитування «лежить на трьох китах»: терміновість, зворотність і платність.Зважаючи ... Більше

Банк Сочі - кредити, послуги банку Сочі Про банк Банк Сочі був утворений на початку дев'яностих минулого століття.У пріоритетні завдання входило співпраця з представниками малого, середнього ... Більше

Популярне