Главная » Умови іпотеки. Вигідні умови отримання іпотеки в банках » Де вигідніше взяти іпотеку порівнюємо умови кредитів


Де вигідніше взяти іпотеку - порівнюємо умови кредитів

Де вигідніше взяти іпотеку порівнюємо умови кредитів

Іпотека, з одного боку, непоганий спосіб вирішення житлового питання, з іншого, відповідальний крок. Незважаючи на наявність труднощів, я вважаю, що сьогодні єдиний обгрунтований кредит - це іпотечний. Нерухомість буде тільки дорожчати, а варіант «заробити на квартиру і потім купити» доступний далеко не всім, до того ж тільки до іпотеки застосуємо принцип «збирати гроші треба в боргах».

Разом з тим при всій різноманітності іпотечних програм, пропонованих банками, виникає природне запитання, а чи існує сама вигідна іпотека якщо так, то на яких умовах її можна отримати.

Найбільш актуальна ця проблема для великих міст: Москва, Санкт-Петербург - де і населення більше, і рівень розвитку банківських послуг максимальний, і конкуренція між банками досить висока. Что розуміти під «вигідно»

Справа в тому, що поняття «вигідно» у кожного своє. Комусь важливо швидше погасити житловий кредит, щоб не переплачувати зайві відсотки банками. Таким позичальникам, звичайно ж, цікавіше такий варіант іпотеки, при якому ставка по кредиту буде мінімальна.

Проте ж варто нагадати, що за всіма іпотечними програмами передбачений ануїтетний варіант гасіння заборгованості, а це означає, що реальна ефективна ставка по кредиту буде трохи вище, ніж обіцяєма в рекламі.

До того ж не варто забувати про «попутних» комісіях, страховках. Тому вирішуючи взяти іпотеку, при цьому саму «дешеву», треба орієнтуватися не на рекламовану низьку процентну ставку, а на повну вартість кредиту, яку кожен банк зобов'язаний розрахувати і надати позичальнику ще до підписання кредитного та іпотечного договорів. Тільки після цього розрахунку варто задуматися, насправді вигідно це і чи варто погоджуватися на пропоновані умови. Низький розмір платежу

Деяким з позичальників не стільки важлива переплата, скільки можливість вирішити питання по іпотеці з «розумною» тратою грошей. Під «розумною» тратою розуміється, такий розмір ануїтетного платежу, який не надто обтяжливий для сімейного бюджету. Як правило, чим більше термін іпотеки, тим ануїтетний платіж в абсолютному вираженні менше, але процентна ставка, за якою він вважається, більше.

Так виглядає вигідний іпотечний кредит для тих, хто крім гасіння банківської позики хоче ще гідно утримувати свою сім'ю. Тут є певна «магія цифр», і термін кредиту більше, і ставка більше, а платіж в місяць менше. Це ми бачимо і насправді.

Природно, що повна вартість кредиту (тобто загальна переплата) за кредитом на 10 років буде в рази менше, ніж по кредиту на 30 років.

Але якщо ставиться завдання зменшити щомісячний платіж, то треба шукати варіант з максимально можливим терміном кредитування. Хоча не варто забувати про те, що в банківських програмах умовами кредитування передбачено, що і ставка по кредиту і максимальний термін кредитування залежать ще й від розміру початкового внеску. Таким чином, ми підходимо до наступного критерію вигідності іпотеки.

Саму «дешеву» іпотеку має сенс шукати в ВТБ 24, Ощадбанку, Уралсибе, МДМ Банку. Початковий внесок

Мінімальний початковий внесок. На жаль, але іпотека після кризи відновлюється не так швидко, як хотілося б. І основне «жорсткість» програм іпотечного кредитування - збільшення мінімального початкового внеску, якщо до кризи 2008-2009 року можна було взяти іпотеку з 10-ти відсотковим початковим внеском (а в деяких банків і взагалі без нього), то сьогодні поширене вимога - 30% початкового внеску (від вартості бажаного до придбання об'єкта нерухомості).

У рідкісних випадках можна знайти 20%, хоча разово в рекламних кампаніях зустрічалися посили і до 10-ти процентному внеску. Не кожна сім'я сьогодні здатна накопичити і «викласти» 1 000 000 рублів початкового внеску за однокімнатну квартиру вартістю 3 500 000 рублів (я розглядаю мінімальний варіант по Москві, навіть не первинне житло в новобудовах, а вторинне). Програми з мінімальним (10%) початковим внеском шукайте в Глобексбанке, Петрокоммерц, Номос Банку, АК Барсі, Уралсибе, Металлінвестбанке, а також в Ощадбанку за спеціальною програмою Молода сім'я. Швидке оформлення

Останній критерій «вигідності», який може виникнути - це «оформити швидше». На жаль, доведеться засмутити таких «поспішайок», вимоги до пакету документів (як по позичальнику, так і по об'єкту нерухомості) у всіх банків практично однакові. Їх збір, розгляд та «досбор» зазвичай займають близько місяця.

А якщо позичальник є власником бізнесу (зареєстрований як індивідуальний підприємець або засновник або директор ТОВ), то знадобиться ще й пакет документів по бізнесу, а це додатковий час на збір і аналіз. Ні, є, звичайно, варіант банківських програм з «поблажками», але тоді вимоги до початкового внеску будуть швидше за все від 50%, та й ставка може бути набагато більше. Більш-менш вигідна програма іпотечного кредитування з швидким оформленням є у ВТБ 24.

Житловий або споживчий кредит?

Так як мова зараз піде про (в тому числі) і мінімізації первинного внеску, то хотілося б окремо зупинитися на питанні, чи вигідно брати споживчий кредит готівкою для оплати першого внеску по іпотеці? Моя думка - ні, не варто. Так, я розумію, це хороший спосіб зменшити розмір початкового внеску або взагалі зробити іпотеку без початкового внеску.

Але, якщо уважно подивитися, скільки вам доведеться платити за споживчим кредитом і іпотеці разом, то, швидше за все, ваш сімейний бюджет не витримає такого навантаження. Багато хто з вас, згадуючи «удобность» оформлення кредиту, вирішать, що краще гасити відсотки по кредиту, ніж паперова тяганина з іпотекою. Але не потрібно забувати про те, що відсоток по кредиту буде значно вище.

Тому, питання «що вигідніше - іпотека або кредит» стояти не повинно.

Крім того існує таке явище як бюро кредитних історій. Тільки ви оформите простий споживчий кредит готівкою, як тут же в базах даних бюро з'явиться зведення про цей кредит. Відповідно, банк, в який ви звернетеся за іпотекою, виявить цей кредит і зрозуміє, що ніякого власного початкового внеску немає, і найімовірніше, прийме негативне рішення за вашою заявкою.

Є дуже низька ймовірність, що банки працюють з різними бюро кредитних історій, і про ваш кредит готівкою не дізнаються.

Але в разі відмови за іпотечним кредитом запис про це теж буде в бюро кредитних історій, відповідно, наступний банк, куди ви звернетеся за іпотекою, це виявить і спантеличив запитанням: «Вони вже зверталися за іпотекою та їм відмовили .... Щось це та значить ».

Якщо є необхідність оформити житловий кредит без початкового внеску, то краще позичити у знайомих потрібну суму, а через ріеелтеров або безпосередньо з продавцями квартири домовитися, що реальна вартість квартири за договором буде завищена на суму необхідного банком початкового внеску, але після здійснення угоди продавець вам віддасть ці гроші. Ну, а ви, відповідно, розрахуєтеся зі своїми знайомими. Зовні схема виглядає «красивою», але є ризик, що після покупки квартири продавець вам ніякі гроші не поверне. Пайове будівництво

Є ще одне актуальне питання для бажаючих придбати квартиру в іпотеку, може бути, вигідніше «вплутатися» в пайове будівництво? З фінансової точки зору «долевка» в остаточному підсумку виявиться, звичайно ж, дешевше, ніж іпотека з тієї простої причини, що вартість квартири на етапі початку будівництва буде набагато менше, ніж потім готова. Крім того, деякі забудовники пропонують розстрочку і за свій рахунок.

Знов-таки, треба все уважно прораховувати, зіставляти розмір ануїтетного платежу по іпотеці з щомісячним внеском по пайовій будівництва, загальну суму переплати за іпотечним кредитним договором із загальною сумою договору пайової участі.

У іпотеки є безумовний плюс - сама сутність іпотечного кредитування: «квартира зараз, а гроші за неї - потім». У випадку з пайовою будівництвом - все з точністю до навпаки. До того ж є ризики, що будинок не побудують вчасно, збільшать загальну суму платежів за договором пайової участі.

Хоча, з іншого боку, якщо укладати договір з відомим, що зарекомендували себе на ринку забудовником, то такі ризики можна мінімізувати.

Але ніхто не застрахований від форс-мажорних обставин.

Тому особисто я дотримуюся принципу, краще майно у власність, а розраховуватися за нього потім. Огляд іпотечних програм

Огляд ринку іпотечних програм показав, що найдешевша іпотека сьогодні - у великих федеральних банків, причому по регіонах умови надання іпотечних програм практично не відрізняються. Найбільший спектр пропозицій і різних попутних бонусів пропонується в Москві і Санкт-Петербурзі (де громадян більше, та й стан їх вище, ніж в інших містах Росії). У невеликих (місцевих) банків іпотечні програми або відсутні взагалі, або коштують дуже дорого - у великих банків більше можливостей залучити дешеві ресурси хоч на міжбанківському ринку, хоч у держави запозичити, хоч за кордоном зайняти.

У дрібних банків немає такого вільного доступу до дешевих і «довгих» грошей, тому немає сенсу шукати вигідні варіанти саме у них.

Виняток може бути в тому випадку, якщо іпотека пропонується на пайову участь або придбання квартир у забудовника - клієнта банку (в цьому випадку, можливо, що частина процентної ставки компенсує забудовник, якщо йому необхідно швидше продати побудоване житло). Отже, що пропонують жителям двох столиць великі федеральні банки. Тим, хто хоче платити по кредиту по-мінімуму, підійде варіант іпотечного кредитування в банку ВТБ24.

При первинному внеску від 60% і терміні платежу до 7 років, відсоткова ставка буде мінімальною на всьому ринку - 9,9% річних.

А ось за стандартними програмами (з мінімальним внеском і максимальним строком) ставка буде аж 14,95% річних.

Не «ведіться» на рекламу «іпотека від 8,9%». 8,9% дається тільки на перший рік житлового кредиту при комбінованій ставці, тобто на другий рік вона може різко зміниться при зміні ставки рефінансування Центрального банку або ставок на міжнародному ринку (LIBOR, наприклад). До речі кажучи, той же ВТБ24 дає пільгові кредити за ставкою 11% на придбання квартир за програмою «Державна підтримка».

Повний перелік таких об'єктів розміщений на сайті ВТБ24 - так що при бажанні зменшити навантаження на сімейний бюджет, можна пошукати що-небудь з державного житла (нижче 11% вам ніхто не запропонує сьогодні). Найдешевша іпотека сьогодні надається Агентством іпотечного житлового кредитування (АІЖК).

Найдешевший варіант - 8,9% річних іпотека на 5 років з початковим внеском від 50%, найдорожчий - 11,2% з початковим внеском від 10% і терміном кредиту до 30 років. Дешевше точно не знайдете, але з пакетом документів Нама точно. Практично схожий «бюджетний» варіант іпотеки - у Ощадбанку.

Тільки у них присутня «тактична хитрість».

Мінімальна базова ставка по іпотечному кредиту складає 12,25% річних, при цьому окремим категоріям позичальників (клієнтам і «зарплатникам» Ощадбанку) може бути надана сукупна знижка до ставки в розмір до 2,95% (це з усіма страховками і т.д. ).

Зате початковий внесок по іпотеці за всіма програмами може бути від 10% - це мінімум по всім банкам, але і ставка буде вище, ніж у всіх інших банків. Так що уважно порівнюйте і вирішуйте, який варіант для вас більш зручний і «вигідний» (як ми докладно описували вище). Бажаючим отримати іпотеку «швидше» і при цьому не мучитися зі збором документів дуже підійде варіант кредиту в ВТБ24 «Перемога над формальностями».

Для отримання іпотечного кредиту досить тільки паспорта та водійського посвідчення. Правда, необхідно внести мінімальний початковий внесок у розмірі не менше 35% вартості бажаної до придбання нерухомості.

У завершенні статті хотілося б звернути увагу на іпотечні програми Альфа-банку. У них мінімальний початковий внесок може бути від 10%, щоправда, ставки дуже високі. Крім того, в цьому банку житловий кредит можуть отримати й особи без російського громадянства, але мають офіційний дозвіл працювати на території Росії. Н. Бабурін, спеціально для Занімаем.ру

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Промсвязьбанк збільшив мінімальний термін іпотечного кредитування до трьох років 27 липня ... Більше

Росгосстрах Банк - колишній Русь Банк Про банк Вхідний у п'ятдесят найбільших кредитних організацій Росії за обсягами активів і пасивів Росгосстрах Банк (РГС ... Більше

Банк УралТрансБанк г Єкатеринбург - кредити, послуги банку Про банк Банк «УралТрансБанк», повна назва якого ВАТ «Уральський Транспортний Банк», був створений в Єкатеринбурзі в ... Більше

Питання дня: «Яка сама вигідна кредитна карта?» Кредитні карти наполегливо прагнуть витіснити з обігу готівку, що, у великих містах, у них непогано ... Більше

Банківська гарантія - забезпечення банківської гарантії, договір гарантії Банківська гарантія: учасники відносин Учасниками ... Більше

Популярне