Главная » Що потрібно знати якщо ви вирішили взяти кредит » Кредитна історія людини - закони про кредитні історії


Кредитна історія людини - закони про кредитні історії

Кредитна історія людини - закони про кредитні історії

Сьогодні термін «кредитна історія» у всіх на слуху і кожен з нас, так чи інакше, представляє, про що йде мова, коли хтось говорить про поганий або гарної кредитної історії. Але на основі яких даних формується кредитна історія, де зберігається і ким використовується? Про це, а також про історію виникнення кредитної історії ми і поговоримо в цій статті. Але, перш за все, нагадаємо, що кредитна історія - це сукупність даних про фізичну чи юридичну особу, про виконання нею зобов'язань за минулим і поточним кредитними договорами, а також іншої інформації відповідно до законодавства, яка характеризує платіжну дисципліну цієї особи.

Інформацію, що зберігається в кредитній історії, можна поділити на кілька блоків: • загальна інформація про фізичну або юридичну особу - суб'єкта кредитної історії; дані про його грошових зобов'язаннях; інші дані - наприклад, про страхові виплати, оплату послуг ЖКГ, штрафи і т.д . дані про поповнення кредитної історії та використанні цієї інформації. Як правило, збиранням, зберіганням і наданням інформації про кредитні історії займається кредитне бюро (бюро кредитних історій). Бюро накопичує інформацію з різних джерел - банків та кредитних спілок, лізингових та страхових компаній, інших юридичних осіб. Надалі бюро надає цю інформацію зацікавленим користувачам за плату.

Такими користувачами в першу чергу є самі банки, проте певний інтерес вона представляє і для лізингових, факторингових компаній, операторів зв'язку, постачальників і контрагентів. Основним продуктом кредитного бюро є кредитний звіт (кредитна довідка). Він може містити: негативні кредитні дані: випадки прострочених платежів і банкрутство; нейтральні або позитивні дані, включаючи дані про залишок заборгованості, погашених кредитах, хорошою історії платежів; відомості загального характеру: про трудову діяльність, змінах місця проживання, сімейний стан та ін Як уже зазначалося вище, надання кредитних звітів бюро здійснює за плату. Вартість кредитного звіту, за даними дослідження Світового банку, може коливатися від декількох центів до 5 доларів США та більше в залежності від розміру кредитора, масштабу інформації та країни.

Трохи історії про кредитну історію Ідея створення кредитного бюро виникла ще два століття тому, коли в першій половині 19-го століття в Манхеттені Льюїс Теппен, що займався кредитними операціями в компанії з оптового продажу шовку, розробив кредитну запис в галузі торгівлі шовком. Пізніше він заснував спеціальне агентство для збору та аналізу інформації про кредитоспроможність зверталися до нього за кредитами підприємців.

Накопичивши кілька томів кредитних звітів, він став продавати інформацію іншим кредиторам. Таким чином, з'явилася перша комерційна база даних про кредитоспроможність позичальників. У Європі перші кредитні бюро стали з'являтися в 20 - 30-х роках 20-го століття. Наприклад, в Німеччині перше приватне кредитне бюро з'явилося в 1927 році, а перше державне - у 1934.

  На відміну від західних країн, у Східній Європі, країнах Балтії та СНД перші кредитні бюро з'явилися в 90-х роках: наприклад, у Литві - в 1995-му, в Польщі - у 1997-му, а в Росії - лише в 2005 - му році. На сьогоднішній день, кредитні бюро існують більш ніж у 120 країнах світу. Вони розрізняються за характером і кількістю виконуваних функцій, ролі в загальній системі обміну кредитною інформацією, кордонів доступу до персональної інформації і джерелами такої інформації.

Якими бувають кредитні бюро За формою власності кредитні бюро можуть бути державними і приватними. При цьому в одних країнах функціонують тільки державні бюро, в інших - тільки приватні. Можливо також їх співіснування в межах однієї держави. Так, у Франції з 1946 року працює єдине державне бюро кредитних історій, а в США державних бюро немає зовсім, там акумулюванням кредитних історій займаються виключно приватні кредитні бюро.

А, наприклад, в Бразилії та Аргентині є і приватні, і державні бюро, при цьому перші з'явилися раніше других. При цьому в деяких країнах надання даних в кредитне бюро є добровільним, в інших - обов'язковим, тобто обов'язок банків та інших економічних агентів надавати дані про позичальників в кредитне бюро закріплена законодавчо. У деяких країнах кредитні бюро накопичують та надають тільки негативну інформацію про позичальників. Так працюють кредитні бюро Австралії, Бразилії, Гонконгу, Новій Зеландії, Норвегії і т.д. Кредитні бюро інших країн акумулюють не тільки інформацію про невиконання зобов'язань, але і дані про фінансовий стан позичальника.

Так, наприклад, будується робота кредитних бюро Австрії, Аргентини, Великобританії, США, Швеції, Японії. У багатьох країнах існує заборона на збір інформації про політичні погляди фізичних осіб, їх расової, національної, релігійної приналежності. Позичальник нерідко наділений правом доступу до інформаційних досьє, їх перевірки і навіть виправлення в установленому законом порядку. Крім того, суттєво може відрізнятися і концентрація капіталу в галузі надання такого роду послуг. Наприклад, у США, Великобританії та Японії на цьому ринку домінують два-три приватних бюро, які надають інформацію самим різним споживачам.

У Німеччині основну роль у роботі з кредитними історіями грає державне агентство, але в той же час існує і безліч дрібних спеціалізованих кредитних бюро. Досить поширеною є ситуація, коли поряд з наданням стандартних звітів крупні кредитні бюро, наприклад «Дан енд Бредстріт», виконують функції рейтингових агентств. З 90-х років почалася глобалізація в сфері діяльності кредитних бюро: транснаціональні корпорації активно зайнялися придбанням національних кредитних бюро у ряді країн Латинської Америки, Європи та Азії. Існують також і особливості у законодавчому регулюванні діяльності кредитних бюро в різних країнах.

Наприклад, в США існує закон, що носить назву «Акт про точність кредитної звітності», в той час як в Європейському союзі основним законом виступає Директива Ради Європарламенту «Про захист громадян у зв'язку з обробкою персональних даних та про вільне пересування таких даних». Одночасно, багато країн-членів Європейського союзу ухвалили власні закони, що відображають принципи «Директиви про приватності». У Росії таким актом є федеральний закон Російської Федерації від 30 грудня 2004 р. «Про кредитні історії» № 218-ФЗ, який з моменту прийняття вже зазнав декілька редакцій. Всі ці документи передбачають обмін інформацією кредитним бюро не тільки з банками, але і з третіми особами.

При цьому, на думку ряду аналітиків, законодавство Європейського Союзу і Росії забезпечує більший захист приватного життя громадян, ніж законодавство США, яке в першу чергу тяжіє до захисту комерційних інтересів. Законодавство США від російського і європейського, зокрема, відрізняє наступне: громадянам доводиться робити активні кроки до обмеження використання інформації замість обов'язки кредитних бюро отримати згоду громадянина на використання відомостей про нього; недостатнє обмеження на передачу інформації організаціям, які не мають конкретної і законною потреби в цій інформації; надмірно широке використання персональних відомостей в цілях маркетингу; недостатнє обмеження на збір вкрай делікатних відомостей особистого характеру. Катерина Трубовіч, спеціально для Занімаем.ру 28 жовтня 2012 Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Пробизнесбанк - кредит на довірі, готівкою до 1 млн. рублів У цьому матеріалі ми розповімо про ... Більше

Іпотека в Банку Москви - умови іпотечного кредитування Отже, ми продовжуємо серію статей, присвячених іпотечними програмами великих ... Більше

Ханти-Мансійський банк розробив іпотеку для придбання квартир в Санкт-Петербурзі 15 липня 2012 22:54 Ханти-Мансійський банк розробив для своїх клієнтів іпотечну ... Більше

Автокредит без КАСКО, чи обов'язково КАСКО за автокредитом На ринку автокредитування з початку осені спостерігається деяке пожвавлення.Багато банків стали "розморожувати" свої програми автокредитування, ... Більше

Банк "Траст" роздає подарунки до відкриття дачного сезону З 10 по 30 квітня в банку "ТРАСТ" проходить акція, взяти участь в якій можуть клієнти-власники ... Більше

Популярне