Главная » Що потрібно знати якщо ви вирішили взяти кредит » Диференційований платіж по кредиту розрахунок платежу формула і калькулятор


Диференційований платіж по кредиту - розрахунок платежу, формула та калькулятор

Диференційований платіж по кредиту розрахунок платежу формула і калькулятор

Різні банки Росії пропонують різні способи погашення кредиту: ануїтетними платежами або диференційованими. У цій статті ми розберемося, що таке диференційований платіж по кредиту, наскільки часто він зустрічається і які його переваги і недоліки в порівнянні з ануїтетом. Терміни Диференційованим платежем прийнято називати спосіб погашення кредиту, при якому позичальник виплачує основну суму («тіло кредиту») позики рівними частками, а відсотки нараховуються лише на залишок заборгованості.

Інша назва такого способу погашення кредиту - комерційний кредит, класичний кредит або нарахування відсотків на залишок. При такому способі погашення позичальник повинен виплачувати кредит рівними частками протягом всього терміну погашення. При диференційованому способі погашення кредиту розмір платежу зменшується кожен місяць, однак погашення тіла кредиту рівномірно розподілено на весь термін кредитування. Як результат, перший платіж по кредиту буде найбільшим за весь термін кредитування, а останній - самим малим в сумі. Це означає, що позичальнику, що обрав кредит з диференційованим платежем, необхідно на перших порах закласти в особистий бюджет досить відчутну економію.

Зате наступні періоди виплати заборгованості будуть легше, її залишок, як і «накапати» на нього відсотки, постійно знижуються. У переважній більшості випадків такий спосіб погашення кредиту пропонується іпотечним позичальникам, рідше зустрічається цей платіж за споживчими кредитами. В цілому, формула диференційованого платежу пропонується позичальникам найчастіше по «довгим», довгостроковими кредитами.

Отже, банки з диференційованими платежами працюють, але взагалі їм така схема не дуже вигідна. Загальна сума платежу при диференційованій схемі нижче, ніж при схемі ануїтетною, нижче ми розглянемо детально, чому так виходить. Так що зараз банки частіше пропонують позичальникові саме ануїтетну схему погашення кредиту.

Як розраховується диференційований платіж Попередній розрахунок диференційованого платежу можна провести самостійно або за допомогою кредитного калькулятора. Сума кредиту ділиться на кількість місяців у терміні кредиту. Після цього складається графік платежів, згідно з яким позичальник щомісяця, рівними частками погашає тіло кредиту і одночасно сплачує відсотки, нараховані за місяць на суму залишку заборгованості. Приклад: людина взяла кредит на 10 років у розмірі 1 мільйон рублів; для зручності розрахунку візьмемо ставку 12% річних (1% в місяць).

Враховуючи, що в 10 роках 120 місяців, сума щомісячного платежу в рахунок погашення основної заборгованості складе близько 8333,33 рублів. Цю суму позичальникові доведеться вносити щомісяця, погашаючи нею тіло кредиту. У той же час розмір відсотків по ньому в перший місяць користування кредитом складе 10 тис. рублів (1% від 1 млн). Додаючи цю суму до суми погашення основної заборгованості, отримуємо загальну суму платежу за перший місяць - 18 333,33 рублів.

На другий місяць користування кредитом непогашений залишок по ньому зменшиться на суму, сплачену в перший місяць - завдяки цьому загальна сума платежу складе вже 18 250 рублів. Зменшуючись з кожним місяцем, фінальний платіж по кредиту (120-й місяць) складе 8417 руб. Таким чином, загальна сума, яку доведеться внести позичальникові в рахунок погашення кредиту при такій схемі, складе 1605000 рублів, у тому числі 1 мільйон - тіло кредиту і 605 тисяч - відсотки по ньому, тобто переплата по кредиту. Діфференцірованний і ануїтетний Ануїтетні платежі по кредиту - це рівні (найчастіше щомісячні) платежі, що вносяться позичальником через рівні проміжки часу.

Іншими словами, кожен місяць позичальник вносить у рахунок погашення свого кредиту однакову суму - без прив'язки її розміру до етапу терміну погашення кредиту. Повертаючись до прикладу розрахунку позики вища, величина 1-го, 2-го, 50-го і 120-го платежу буде однаковою - 14 347 рублів. Однакові суми платежів протягом усього терміну погашення заборгованості роблять ануїтетну схему більш зручною, проте диференційована схема більш раціональна. Планування особистого бюджету легше при ануїтетною схемою платежів. Сума виплат по кредиту однакова протягом усього терміну погашення, її легко запам'ятати і закласти в бюджет.

Щомісячна сума виплат відчутно зменшується при диференційованою схемою, таким чином, вільних коштів у позичальника з часом залишається все більше і більше. Однак і ануїтетний платіж по ходу виплат стає менш обтяжливим - з поправкою на інфляцію і зростання зарплати. Переплата по кредиту нижче при диференційованою схемою платежу. Ануїтетна схема номінально обходиться позичальникові дорожче.

Тіло кредиту швидше погашається при диференційованому платіж. У перші періоди користування кредитом значна частина ануїтетного платежу припадає на відсотки, а сума заборгованості банку майже не змінюється. Це може виявитися істотним, наприклад, при рефінансуванні або достроковому погашенні кредиту. Що вибрати? Якщо банк надає вам можливість вибору, рекомендуємо ретельно зважити всі плюси і мінуси обох схем погашення кредиту.

Що вам зручніше: віддати великі суми відразу або виплатити борг меншими сумами, але з великим підсумком? Якщо ви хочете заощадити на загальній сумі переплати, раціональніше вибрати диференційований платіж по кредиту. Якщо ваших заощаджень або заробітку не достатньо для того, щоб платити великі суми в початкові місяці (або роки) користування кредитом, вибирайте менш обтяжливий ануїтетний платіж. І ще один момент, враховуйте, що кредитний калькулятор диференційованих платежів на сайті банку, може виявитися не цілком точним. В офіційному графіку платежів, який враховує всі комісії і збори, іноді виявляється сума, що відрізняється від «запропонованої» калькулятором.

Так що з урахуванням всіх комісій, страхування та інших витрат, перший час при диференційованій схемі виплати можуть виявитися дійсно непосильними, це найбільш ймовірно при одержанні іпотеки за диференційованим платежу. Тамара Рибка, спеціально для Занімаем.ру Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Чи варто брати автокредит на б / в автомобіль - оцінюємо можливі ризики Для більшості людей автомобіль - це дорога довгоочікувана покупка, на ... Більше

Зняття готівки з кредитної картки Зняття готівки з кредитної карти проводиться в межах ... Більше

Штрафи за кредитами юридичних осіб, пені та шртафи по кредиту Кредитування ... Більше

Споживчий кредит в Ощадбанку Росії: умови, документи Споживчий кредит - сьогодні найпопулярніший ... Більше

Споживчий кредит без довідок і без поручителів - як отримати Коли ... Більше

Популярне