Главная » Рефінансування кредиту. Умови рефінансування » Рефінансування споживчих кредитів інших банків перекредитування


Рефінансування споживчих кредитів інших банків, перекредитування

Петрокоммерц знизив суми платежів за кредитними картками

Сьогодні в банках поряд зі стандартними продуктами: іпотекою, автокредитами, кредитними картами, споживчими кредитами - з'явилися і екзотичні продукти з рефінансування раніше отриманих кредитів. У цій статті ми розповімо про те, що таке рефінансування споживчих кредитів. Отже, рефінансування споживчих кредитів, по суті, це отримання нового кредиту для цілей гасіння чинного.

Коли це має сенс робити? Сьогодні умови по пропонованих банками кредитних продуктах набагато «цікавіше», ніж в кризу. Відповідно, якщо ви взяли в свій час кредит по вищій ставці, є шанс покращити умови - отримати кредит за більш низькою відсотковою ставкою або на довший термін, наприклад.

Інша ситуація, при якій рефінансування має сенс, - врегулювання проблемної заборгованості. Рефінансування для хорошого позичальника

Поліпшити умови за діючими договорами споживчого кредитування вдасться тільки сумлінним платникам - тим, у кого кредитна історія досить позитивна, як пишуть у банках, та у того ж немає прострочень або занадто швидко погашених кредитів. Такий позичальник цікавий і самому банку, що надав кредит, і іншому банку. Тому, якщо ви хочете поліпшити умови за отриманим раніше споживчим кредитом, наприклад, зменшити ставку, перший логічний хід - звернутися з відповідним проханням в той банк, в якому ви отримали кредит.

Краще звернутися в письмовому вигляді, де викласти суть вашого прохання.

Текст може бути приблизно такого змісту: «Я належним чином виконую зобов'язання за кредитним договором № ___ від ___.

Ставка по кредиту складає __% річних, тоді як зараз Ваш банк пропонує кредити за ____%. Прошу розглянути можливість зменшення ставки на мою кредитним договором до ___%. »Або« Прошу змінити умови таким чином, щоб за графіком платежів щомісячні виплати по кредиту протягом ___ становили ___. »Звертаю увагу, що це має бути не вимога, а саме прохання . Формально, банк не зобов'язаний зменшувати ставку за виданим вам кредитом ні за яких підстав, крім обопільної згоди. Цілком можливо, що отримання нового кредиту і не знадобиться, отримання потрібних вам умов кредитування можливо і шляхом укладання додаткової угоди до діючого кредитного договору, в якому будуть прописані нові умови кредитування і, відповідно, новий графік платежів.

Звертаючись в інший банк за програмою рефінансування споживчого кредиту, переконайтеся, що це справді вигідно.

Для цього попросіть роздрукувати графік платежів по новому кредиту і порівняйте з чинним кредитним договором. Найпростіші способи порівняння - абсолютна сума виплат за весь термін кредитування і / або ефективна процентна ставка. Як обчислювати ці параметри, ви також можете прочитати в матеріалах Занімаем.ру.

Для рефінансування споживчого кредиту в іншому банку вам доведеться не тільки підтвердити свою позитивну кредитну історію, але й надати практично такий же пакет документів, як і при отриманні споживчого кредиту з нуля. Підтвердити позитивну кредитну історію можна кількома шляхами. А) Надати в банк копію кредитного договору, що включає графік платежів, і документи, що підтверджують сплату внесків за споживчим кредитом відповідно до графіка (копії платіжних доручень, прибутково-касових ордерів, чеків терміналів експрес-оплати і т.д.).

Б) Просити в банку, що надав вам споживчий кредит, довідку про залишок заборгованості і якості кредитної історії.

Такий запит можна подати письмово і в тексті вказати, що мета отримання такої довідки - рефінансування кредиту в іншому банку. При такій постановці питання не виключено, що банк-кредитор «стрепенеться» і погодиться на зміну умов кредитного договору і сам запропонує вам більш цікаві умови. В) Банк, що пропонує програму рефінансування, сам запросить потрібні йому відомості в бюро кредитних історій. Реструктуризація проблемного кредиту

У разі наявності у вас проблемний споживчий кредит єдиний, хто погодиться його рефінансувати - це банк, в якому ви отримували кредит і перед яким ви маєте прострочену заборгованість. Інші банки навряд чи погодяться вас рефінансувати, навіщо їм проблемний позичальник? А ось той банк, в якому у вас прострочення, безумовно зацікавлений в рефінансуванні, за простроченими кредитами банк зобов'язаний формувати підвищений резерв за рахунок власних коштів.

При оформленні нового кредитного договору будьте особливо уважні.

Про те, на що обов'язково звертати увагу ми писали в статті про рефінансування іпотеки і про документи, яке потрібно подавати в банк при кредитуванні.

Зверніть увагу, що при рефінансуванні проблемного споживчого кредиту банк може виконати «відволікаючий прийом». Вам запропонують оформити новий кредит років на десять, при цьому в перші роки ви будете платити за мінімальною ставкою (13-16%), а ближче до кінця кредитування ставка може збільшитися до 60%. Таким чином, банк намагається стимулювати проблемних боржників погасити споживчий кредит пошвидше. Без спеціальних програм

В принципі, перекредитування споживчих кредитів можливе і без використання спеціальних програм рефінансування. Якщо ваші доходи дозволяють отримати в іншому банку ще один споживчий кредит, не обов'язково вказувати в анкеті мета «гасіння чинного кредиту». «Новому» банку можна озвучити більш «благородну» мету, наприклад, туристичну поїздку, ремонт квартири, а за деякими програмами банки і не запитують, навіщо саме вам потрібні гроші. Справа в тому, що, згідно з вимогами наглядає органу, якщо кредит чітко видається на цілі гасіння іншого кредиту, то банк зобов'язаний формувати резерви під знецінення такого кредиту в підвищеному розмірі.

Природно, це банку невигідно. І, щоб уникнути такої ситуації, насправді програми рефінансування є такими тільки в рекламі.

Юридично вони оформляються і виглядають як звичайний споживчий кредит. Програми банків

У деяких банків програми рефінансування діють як щодо своїх споживчих кредитів і кредитних карт, так і для позичальників, чиї зобов'язання були видані іншими кредитними організаціями. Адже таким чином у банку з'являється новий добросовісний позичальник, який довів свою платоспроможність. На сьогоднішній день позичальник має достатньо обширний вибір через високу конкуренцію між програмами рефінансування.

Тому першим кроком логічно звернутися за рефінансуванням до свого банку, який дав йому кредит.

Як правило, у випадках, коли споживчий кредит обслуговувався належним чином, рефінансування кредитів інших банків проводиться під 18 - 26% річних. У таких банках, як «Ренесанс кредит», «Росевробанк», «Юніаструм» та «Траст», можна рефінансувати чинний споживчий кредит шляхом отримання нового кредиту готівкою. Росевробанк готовий рефінансувати кредит із забезпеченням і без нього.

Вартість кредиту залежить від терміну, протягом якого ви вже платите за кредитом: якщо кредит виплачується у проміжку 9-24 місяців, ставка становить 17% річних, якщо час кредиту налічує більше 24 місяців, вона скоротиться на 1%.

Якщо кредит не забезпечений, рефінансуватися вдасться під 18% і 17% річних, відповідно. Рефінансуються кредит можна використовувати для погашення заборгованості по споживчих кредитах, кредитних картах і дебетових картах з встановленим лімітом овердрафту. У банку Траст в рамках програми рефінансування споживчих кредитів сума нового кредиту варіюється від 26 000 до 600 000 рублів, з максимальним строком кредитування до п'яти років під ставку 24-26% річних.

Якщо позичальник має прострочення за кредитом, ставка по ньому виростає до 29,9-31,9% річних, але максимальна сума кредиту буде не більше 100 тис. рублів.

Рефінансувати можна кредит на невідкладні потреби або товарний кредит, автокредит - при необхідній умові, що він діє більше шести місяців, а до його закінчення залишається більше трьох місяців.

У банку Юніаструм для рефінансування споживчого кредиту пропонують скористатися кредитною карткою. Ставка по кредиту буде 18,9-21,9% річних у рублях, а кредитний ліміт не буде перевищувати 600 тисяч рублів. Мінімальний щомісячний платіж складає 3% від основної суми боргу.

Перший місяць - пільговий період, наступні три місяці клієнт може не оплачувати основний борг, а тільки відсотки кредиту, з п'ятого місяця клієнт починає повністю гасити новий споживчий кредит. Банк Ренесанс Кредит для рефінансування раніше взятого кредиту також пропонує використовувати кредитну карту. У цю програму входять товарні кредити, кредити готівкою або кредити по карті.

Щоб рефінансувати «чужі» кредити, клієнтам видається банківська картка з поновлюваною кредитною лінією.

Це означає, що при погашенні частини позики у клієнта залишаються кошти, рівні сумі рефінансування.

Дана кредитна програма має функцію, яка не характерна для інших програм рефінансування споживчих кредитів: щоб заплатити борг, клієнт може використовувати карту в якості звичайної кредитки. В рамках рефінансування надається можливість зміни валюти кредиту, в цьому випадку часткове рефінансування кредиту не допускається. Ставка за реструктуризованими кредитами становить 19% річних протягом перших шести місяців.

Після цього періоду включається щомісячна плата 1,99% від залишку заборгованості. Однак позичальник може не використовувати саме перекредитування кредитів. Можна просто піти в будь-який банк, щоб отримати новий кредит, і вже за рахунок нього погасить борги.

У цьому випадку буде більше вибору і, отже, позичальник зможе вибрати програму з більш сприятливими умовами.

В кінці минулого року, середня ставка ринку на споживчий кредит склала 25,75% річних у рублях (ефективна процентна ставка з урахуванням комісій банків).

Але ставки лідерів ринку, як правило, є більш привабливими. У Банку Москви вартість кредиту з поручительством складе 18,5-19,5% річних у рублях і 13,5-14,5% річних в іноземній валюті (процентна ставка залежить і від форми підтвердження доходу, і від наявності без поручительства). Однак у тому, і в іншому випадку умовою є укласти договір страхування життя і працездатності позичальника, в іншому випадку ставка за кредитом збільшиться ще на 3%.

Кредит може бути оформлений строком на п'ять років, максимальна сума кредиту складе 3 млн. рублів, а комісія за видачу кредиту - 2% від його суми. Якщо ж вам потрібна невелика сума, можна взяти до 200 тисяч рублів в ОТП Банку. Кредит видається на термін до 1 року під 10,9-13,9% річних у рублях при обов'язковій наявності поручителя.

При його відсутності ставка збільшується на 3%. Комісія за видачу кредиту складе 2%. Таку ж суму ви можете взяти і в Росбанке, але на більш тривалий період - п'ять років і без сплати комісії за видачу кредиту.

Ставка за кредитом складе 22,9-24,9% річних у рублях в залежності від терміну кредиту та наявності страхування життя і здоров'я позичальника. У Юникредит Банку сума кредиту складе 400 тисяч рублів, за умови, що клієнт з позитивною кредитною історією. Кредит може бути виданий на п'ять років під 16,9-23,9% річних без урахування комісії.

Послуги з реструктуризації простроченої заборгованості існують у більшості банків.

Наприклад, у програмі Альфа-Банку не існує строго встановлених процентних ставок і інших умов кредитування. Перекредитування в Альфа-Банку для кожного позичальника індивідуально, виходячи з конкретної ситуації позичальника. Позичальнику дається пільговий період, протягом якого відсоткова ставка знижується.

Основним способом реструктуризації є надання кредитних канікул (призупинення виплати основної суми при збереженні процентних платежів за контрактом протягом декількох місяців) або збільшення терміну кредиту. Коли ви оформляєте другий кредит, вам необхідно довести свою платоспроможність, достатню для обслуговування двох кредитів одночасно.

Або всілякими способами спробувати переконати банк у тому, що даний кредит призначений виключно для погашення попереднього. Як ми вже писали раніше, пакет документів, необхідних для реструктуризації споживчого кредиту, відповідає пакету документів для оформлення звичайного кредиту. У нього входить, як мінімум: паспорт, копія трудової книжки, довідка про підтвердження доходів (2-НДФЛ або за формою банку).

Крім усього, слід надати новому кредиторові пакет документів по рефінансуються кредитом: кредитний договір, документ, що містить інформацію про залишок основного боргу, наявності прострочень і заборгованостей по кредиту. Н. Бабурін, спеціально для Занімаем.ру

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

За півроку Лівобережний видав 1,5 млрд рублів іпотеки 12 вересня 2012 23:04 Банк Лівобережний отримав офіційне ... Більше

Іпотека 2009 - зростання під питанням 2 жовтня 2008 0:00 Експерти пророкують ринку іпотечного кредитування в Росії в 2009 році ... Більше

Виявлено тенденції ринку споживчого кредитування Національне Бюро Кредитних Історій (НБКИ), має інформацію від більш ніж ... Більше

Договір завдатку - попередній договір купівлі продажу завдатку При стрімко ... Більше

Кредит: сутність, функції, принципи, форми Сутність кредиту У сучасній економічній літературі існує дві основні ... Більше

Популярне