Чому банки відмовляють у кредиті - поширені причини

Чому банки відмовляють у кредиті поширені причини

Задумавшись про те, щоб взяти кредит, більшість з нас хоче бути заздалегідь напевно впевненим, що кредит дадуть, а інакше що час витрачати, паперу збирати, по банкам бігати, анкети заповнювати? Бажання знати наперед зрозуміло, і це стосується не тільки кредитів, але і життя в цілому. На жаль, але немає такого мага, чарівника і екстрасенса, який, подивившись б на вас і ваші документи, сказав би зі стовідсотковою ймовірністю - дадуть кредит або не дадуть.

Справа в тому, що ухвалення рішення про надання або ненадання кредиту сьогодні в банках практично повністю впорядковано і регламентовано.

Або рішення приймається комп'ютером на основі закладеної скорингової моделі (набір правил типу «якщо-то», за якими приймається остаточне рішення), або колегіальним органом, на якому можливість одноосібного вказівки і вирішального голосу відсутня. До речі кажучи, якщо хтось (типу «кредитний брокер») стверджує, що у нього є «свої люди» в банках, які «гарантують отримання кредиту» - не вірте. Такою людиною може бути тільки вища посадова особа (Президент банку або його заступники).

І що?

Для кожного зустрічного це посадова особа буде лобіювати кредит? Тим не менш, за час своєї роботи як кредитного брокера я зібрав найбільш поширені причини відмови у видачі кредиту. Цей перелік далеко не повний, адже методи аналізу позичальника та прийняття рішення в банках постійно змінюються.

Так що прочитайте статтю і зрозумійте для себе - є щось, що може перешкодити вам отримати кредит чи ні. До речі кажучи, настійно рекомендую не «бігати по всім банкам відразу» в надії, що «а раптом десь та дадуть кредит». Якщо один банк відмовив у кредиті, потім - другий, варто припинити пригоди по банкам і спантеличитися пошуком істинним причин, по яких вам відмовляють у банках.

Тому як зараз в бюро кредитних історій фіксується кожне звернення за вашою кредитною історією - суть обробка вашої заявки на кредит. Чим більше ви «бігаєте по банкам» - тим більше значення цього «лічильника», тим більше ймовірність, що наступний банк куди ви звернетеся за кредит, виявить, що ви дуже багато разів пробували взяти кредит, а вам не дали. Який висновок буде напрошуватися у банку стосовно вас?

Правильно: якщо інші банки відмовляють, то й ми на всякий випадок відмовимо.

Отже, чому банки відмовляють у кредиті?

Вік Не варто думати, що, як тільки ви отримали паспорт, так відразу банки будуть раді вам надати кредит. Основний критерій - це ваша платоспроможність (зараз і потім - після отримання кредиту). Вік - це якась межа, що відсікає, так би мовити, певний рівень відповідальності.

Як правило, споживчі кредити готівкою і кредитні картки надають дамам у віці від 23-х років, чоловікам - у віці від 24-х років. Ви запитаєте: з чого така дискримінація?

Все досить прозаїчно просто: банки вирахували, що у віці до 24-х років найбільш висока ймовірність призову на військову службу. Як в такому випадку банку з вас стягувати кредит? Ловити по полігонах?

Так ви будете зі зброєю в руках. У той же час є кредитні програми, за якими позичальникам може бути особа віком і від 18-ти років. В основному, це іпотечні програми.

У даному випадку банки готові кредитувати молодих людей, розуміючи, що в заставі буде нерухомість - стовідсотковий гарант повернення взятого кредиту. Деякі банки з 18 років готові видавати також і кредитні карти. Недостатній дохід Рівень вашого доходу - мабуть, самий основний параметр, на який «дивляться» банки при ухваленні рішення надати вам кредит чи ні.

Деякі банки відкрито декларують в умовах кредитування, що щомісячний дохід повинен бути не менше певної суми.

Деякі замовчують, але мають обов'язково це обмеження в скорингової сітсеме. У кінцевому підсумку банку оцінюють вашу платоспроможність як співвідношення доходу і розміру планового платежу по запитуваній кредитом. Вважається, що сума всіх платежів по кредитах, як чинним на момент звернення за кредитом, так і по запитуваній, не повинна перевищувати 30-50% від сукупного доходу.

У розрахунок банки беруть середній дохід за останні 3, 6 або 12 місяців.

До речі кажучи, у деяких банків на сайтах є он-лайн калькулятори, в яких можна порахувати максимальну суму кредиту, на яку ви можете розраховувати, виходячи з вашого доходу. Або навпаки - який повинен бути у вас дохід, щоб претендувати на отримання кредиту визначеного розміру на потрібний термін. При іпотечному кредитуванні в розрахунок платоспроможності приймається сукупний дохід сім'ї, якщо обоє з подружжя виступають в якості созаемщиков по іпотеці, зазвичай так і буває.

Відсутність стаціонарного домашнього телефону У деяких банків є вимога безпеки - обов'язково наявність стаціонарного домашнього телефону за адресою реєстрації або за адресою фактичного місця проживання.

Таким чином, банки вважають, що ви постійно проживаєте на певному місці і в разі неплатежів по отриманому кредиту вони будуть знати, де вас шукати.

До речі кажучи, якщо ви оформите на себе стільниковий телефон з прямим міським номером - такий «фокус» може і не пройти: в серйозних банках є і бази стільникових телефонів і переліки перших цифр номерів, відповідних стільниковим телефонам. Вимога про наявність телефону зазвичай чітко прописується в умовах кредитування, хоча не обов'язково. Відсутність стаціонарного робочого телефону Якщо до відсутності стаціонарного домашнього телефону банки можуть поставитися поблажливо, то ось відсутність стаціонарного робочого телефону - точно насторожить службу безпеки банку: що ж це за організація така, в якій ви працюєте, що немає жодного стаціонарного телефону?

Вимога про наявність стаціонарного робочого телефону може бути і не озвучено в умови кредитування, але в переважній більшості випадків воно апріорі передбачається.

Причини відмови в кредиті, пов'язані зі стаціонарними телефонами, втім, будемо сподіватися, скоро застаріють.

Все більше людей не заводять стаціонарний телефон вдома, але зате мають по два смартфона. Те ж і з організаціями. Стільниковий оформлений на іншу людину Малоймовірно, але банки можуть перевірити, на кого дійсно зареєстрований стільниковий телефон, який ви вказуєте в анкеті, як ваш.

Якщо він зареєстрований на чоловіка, родича або когось ще, це може послужити причиною відмови. У чому логіка? Не знаю.

Пишу про це, виходячи тільки з досвіду. Може бути тому, що приставам ось-ось дадуть право списувати гроші неплатників з рахунків стільникових операторів. І якщо виявиться, що стільниковий телефон - не ваш, то навіть ці копієчки буде не стягнути.

Невеликий стаж роботи Стаж роботи, і загальний, і на останньому місці роботи - якась непряма характеристика стійкості ваших доходів у часі. Логіка приблизно така, чим довше ви працюєте, в особливості, на останньому місці роботи, тим більше вірогідність того, що ви - хороший фахівець, якого, по-перше, не звільнять, по-друге, якому будуть платити і далі, а то й більше.

Зазвичай вимога щодо стажу роботи прописано відразу в умовах кредитування в розділі «Вимоги до позичальника». Звичайно потрібно стаж роботи від трьох місяців на останньому місці роботи, і загальний - хоча б півроку. Робота у ІП Та, на жаль, одна з причин, чому банки відмовляють у кредиті - це робота на ІП.

Знову-таки, я особисто зустрічався з вимогою до позичальника «працевлаштований не у ІП», але й були прецеденти, коли саме цю причину банк не афішував.

Мабуть, деякі банки вважають, що робота у ІП не настільки надійна і стійка, як у ТОВ або АТ.

Як дізнатися, чи є така вимога чи ні? Уважно читати умови кредитування в частині вимог до позичальника, особливо примітки і виноски дрібним шрифтом да внизу сторінки. Власник бізнесу Якщо ви є засновником або директором юридичної особи або зареєстровані як індивідуального підприємця, велика ймовірність нарватися на відмову у видачі кредиту.

Чому? Банки підозрюють, що ви можете витратити кредит не на особисті потреби вас як фізичної особи, а на потреби бізнесу.

Таке обмеження зазвичай прописано в умовах кредитування. До речі кажучи, по іпотеці зазвичай прописано, що власникам бізнесу для отримання іпотечного кредиту необхідно ще надати і документи по бізнесу, але отримати іпотеку власникам бізнесу простіше, ніж споживчий кредит. Втім, у деяких банків саме для власників бізнесу є спеціальні програми споживчого кредитування, типу кредит Комерсант-ВТБ 24.

Мета кредиту Якщо в якості мети кредиту ви вказуєте «погашення кредиту, що діє» (особливо, якщо він прострочений), гарантовано вам відмовлять, якщо це тільки не спеціальна програма рефінансування кредитів. Справа в тому, що за вимогами наглядового органу (Центральний банк) кредити, що видаються на цілі погашення інших кредитів, відносяться до категорії найгірших кредитів, за якими банк зобов'язаний сформувати з прибутку максимальний розмір резервів.

Аналогічно вам відмовлять у кредиті, якщо в якості мети ви вкажете бізнес-мета, наприклад, поповнення оборотних коштів вашого ТОВ, придбання обладнання, ще гірше - початок власної справи. У кращому випадку, вам запропонують взяти кредит на бізнес, а це інший пакет документів та інші терміни розгляду, в гіршому випадку - відмовлять. На «відкриття власного бізнесу» - точно буде відмова в кредиті, якщо тільки це не спеціальна програма кредитування.

Багато діючих кредитів Скільки кредитів може взяти одна людина?

Один, два, три, п'ять, десять? Кожен банк сам визначає, скільки в його розумінні «нормальне» кількість кредитів, яке може обслуговувати звичайна людина. Я ніде не зустрічав у вимогах до позичальника обмеження за кількістю діючих кредитів.

З досвіду знаю, що банки в основному вважають нормальним 3-5 діючих кредиту, включаючи той, за яким ви звертаєтеся.

Занадто часто берете і достроково гасіть Якщо ви постійно оформляєте кредити, а потім достроково гасіть протягом трьох-шести місяців з моменту отримання, а то й одразу, то не думайте, що ви в такому випадку - ідеальний позичальник для банку. Як раз-таки навпаки. Видаючи вам кредит, банк розраховує заробляти відсотки на вас протягом всього терміну дії кредиту.

А ви - раз - і погасили. А банк зарплату заплатив кредитного менеджера, що оформив вам кредит, витрати таким чином поніс.

Так що не прагнете занадто швидко гасити кредит. Відсутність кредитної історії Якщо ви ніколи не брали кредит, то в банку виникне питання: а як бути впевненим, що ви будете платити? за наявності кредитної історії, можна "прикинути" як ви будете обслуговувати борг, виходячи з історії ваших платежів. Деякі банки про це не говорять, але не дають кредити тим, хто раніше не користувався кредитами.

Однак це скоріше рідкість. Працівники небезпечних професій Деякі причини відмови в кредиті можна злічити і зовсім несправедливими. Так, є у деяких банків списки «небезпечних» професій, на яких, на їхню думку, працівник може втратити життя чи здоров'я, а банк - надію на повернення отриманого кредиту.

До таких категорій працівників відносяться охоронці, охоронці, поліція, пожежники. Наявність судимості У кредиті вам відмовлять, якщо у вас раніше була судимість, гірше - якщо вона не знята. Зовсім огидно - якщо судимість з економічних статтями, в кредиті вам відмовлять стовідсотково.

У рідкісних випадках служба безпеці може «закрити очі» на зняті судимості, умовні судимості, по «побутовим» (не економічних причин) - але це радше винятком, аніж правилом. «Номінали» Є такі поняття «номінальні засновники» і «номінальні директори» - тобто особи, які за паперами числяться засновниками і директорами десятків фірм, але насправді бізнес-процесами керують інші люди.

Служби безпеки банків намагаються вести списки таких «номіналів», і якщо ви потрапили в їх число, то не бачити вам кредиту. Ну, а є ви «номіналом» чи ні - це вже ви самі точно знаєте. Психічно нездорові люди Відмова в наданні кредиту наркоманам і психічно нездоровим людям в общем-то зрозумілий.

Відзначимо тільки, що основна юридична небезпека для банків полягає в тому, що ці громадяни потім можуть сказати, що підписували кредитний договір в стані «неосудності», а тому у судовому порядку таку угоду можуть визнати нікчемною. Погана кредитна історія Якщо ви раніше брали кредити і допускали по них прострочення або на момент подачі нової кредитної заявки має прострочені непогашені кредити, то впевнено можу вам сказати, що в отриманні нового кредиту вам відмовлять. Поставте себе на місце банкірів, чоловік брав кредити і не платив, або досі не погасив діючий кредит, отже, і на нашу кредиту не буде платити.

Аналогічно, відмова банку в кредиті загрожує тим, у кого близькі родичі мають проблемні кредити. Логіка банків така, вони вважають, що ви займаєте, щоб вирішити фінансові проблеми близького родича або дружина за рахунок нового кредиту. Відповідно, ризик неплатежів по такій позиці вкрай великий.

Підроблені документи або відомості Майте на увазі, що методи перевірки майбутніх позичальників удосконалюються службами безпеки банків постійно.

Якщо в ході предкредітной перевірки з'ясується, що ви надали неправдиві відомості про свою роботу, або принесли в банк підроблені документи, то в кращому випадку вам можуть просто відмовити в кредиті. У гіршому - притягнути до кримінальної відповідальності за статтями або шахрайство, або надання неправдивих документів для отримання кредиту. Різні відомості - в різних банках Так, у служб безпеки є можливість перевірити, які анкетні дані про дохід і місце роботи ви надавали в інші банки.

І якщо ці відомості не співпадуть - то нескладно припустити, що банки відразу зроблять висновок, що якісь з цих даних - помилкові.

Висновок - відмова.

Як дізнатися причину відмови в кредиті Якщо перераховані вище причини відмови у видачі кредиту до вас не відносяться, але ви все одно отримуєте відмови по кредитах, значить, потрібна професійна допомога, щоб розібратися в істинних причинах. У відповідності з цивільним кодексом банк не зобов'язаний вам надавати кредит, так само як не зобов'язаний повідомляти про причини відмови. І наскільки я знаю, банківські працівники ніколи не озвучують підстави для відмови в кредиті особисто вам.

Як же дізнатися причини відмови? Варіант перший - самостійний. Треба придбати свою кредитну історію з усіх бюро кредитних історій.

Уважно вивчіть ці дані - бувають ситуації, коли банки надають помилкові дані, починаючи від простого головотяптсва - кредит реально погашено, але в бюро кредитних історій немає про це відомостей, і закінчуючи технічними помилками. При виявленні помилок терміново пишіть заяви певного формату в бюро кредитних історій з додатком підтверджуючих документів, що з вашою кредитною історією все в порядку. Варіант другий - звернутися до допомоги правильних кредитних брокерів, які мають можливість перевірити вас по тих же баз даних, що і банки, так до того ж отримати вашу кредитну історію офіційно з бюро кредитних історій.

Відповідно, на підставі цих даних, вам скажуть, чому банк відмовив у кредиті, підкажуть, що потрібно зробити, щоб отримати «банківську милість» на надання кредиту. Н. Бабурін, спеціально для Занімаем.ру, 17 липня 2012 Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Джерело: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Комментарии: 1

20.03.13, 18:32
accessbank390
Вам потрібен КРЕДИТ? ПОСПІШАЙТЕ звертатися за кредит сьогодні при доступі пропозицію по кредиту банку .. ЗАСТОСОВУЄТЬСЯ ПО
NAME:
КРАЇНА:
ВІК:
Необхідна кількість:
КРЕДИТ ТЕРМІН:
ПОСПІШАЙТЕ СЬОГОДНІ зараз і отримати кредит. КОНТАКТ США VIA EMAIL accessbank390@yahoo.com
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Як боротися з колекторами? В останні роки банки все частіше воліють користуватися послугами ... Більше

Асоціація російських банків хоче внести банкрутів по роздрібних кредитах в "чорний список" 16 квітня 2012 11:32 Асоціація російських ... Більше

Перевірити кредитну історію онлайн: міф чи реальність? Що робити, якщо банки відмовляють у кредиті?- Перевірити кредитну історію! - Подібна відповідь став ... Більше

Росгосстрах БАНК розширив платіжні можливості своїх клієнтів 27 серпня 2012 16:05 Росгосстрах БАНК запропонував своїм клієнтам поповнювати рахунки через пункти Об'єднаної ... Більше

Де знаходиться номер кредитної картки Банківський сервіс зараз представлений кількома напрямами і дозволяє отримати різноманітні відповіді навіть на питання де знаходиться номер кредитної ... Більше

Популярне