Главная » Поради майбутнім позичальникам від фахівців банку » Що робити, якщо нічим віддавати кредит. Несплатоспроможність боржника


Що робити, якщо більше нічим віддавати кредит

Що робити, якщо більше нічим віддавати кредит

Біда, коли погасити раніше взятий кредит просто не представляється можливим, зіпсувала долі багатьох хороших людей. І якщо великі компанії деколи можуть собі дозволити вивести активи і збанкрутити пустушку, позбувшись таким чином від зобов'язань, то приватна особа збанкрутувати не може. Втім, юристи радять громадянам насамперед не панікувати.

Можливі різні варіанти вирішення проблеми. Звичайно ж, у кожному окремому випадку необхідно виходити з конкретних реалій, щоб зробити ті чи інші дії та отримати максимально вигідний для себе результат. Тут краще всього звернутися за допомогою до кваліфікованого фахівця. Але для загального розуміння проблеми корисно вивчити деякі норми законодавства та практику його прімененія.Чітайте договір Якщо рішення взяти кредит обдумано і прийнято як єдино правильне, перед укладанням договору необхідно уважно вивчити його умови.

Важливо звернути увагу на такі моменти, як сума, строки та порядок погашення кредиту, розмір і тип процентної ставки, тип кредиту (споживацький, заставний, беззаставний), у випадку з заставними кредитами - порядок забезпечення. Також варто вивчити права банку за договором, відповідальність сторін, порядок вирішення спорів, порядок розірвання договора.Особое увагу необхідно звертати на штрафні санкції, які можуть бути передбачені як в розділі про відповідальність сторін, так і в розділі про права та обов'язки сторін, - говорить юрист ЮФ Лексфор Юлія Рудик. - У кожному разі, перед підписанням договору бажано проконсультуватися з кваліфікованим юристом. А партнер ЮК Ващенко, Бугай та Партнери Денис Бугай радить уточнювати умови договору щодо пені, що нараховується за прострочення повернення позики. Існує судова практика задоволення позовних вимог по піні, яка в декілька, а іноді й у десятки разів перевищує суму неповернутої позики, нарахованої всього за два-три місяці прострочення, - попереджає он.Самое кращий засіб захисту майна - переоформити всі на інших осіб, до Приміром родственніковНо якщо договір вже укладено, а по закінченні якогось часу позичальник стикається з фінансовими труднощами? Для початку можна спробувати домовитися з банком про надання відстрочки або розстрочки погашення платежів по кредиту в межах строку, визначеного договором.

Також фінорганізація може погодитися на пролонгацію строку погашення кредиту. Для цього необхідно оформити додаткову угоду до договору. Але варто пам'ятати, що в разі підписання вказаних додаткових угод банк може переглядати рівень процентної ставки за кредитом. Зате в період розстрочки він не має права нараховувати штрафні санкції. Юлія Рудик зазначає, що подібний варіант рішення питання може бути вигідний для позичальника, тільки якщо він виконає умови додаткової угоди.

Інакше банк має право нарахувати пеню та штрафні санкції на невиплачені суми. Також, найімовірніше, фінустанова за умовами такого додаткової угоди збільшить процентну ставку за кредитною угодою. Тому позичальникові найчастіше невигідно укладати подібні угоди, - говорить юріст.Что заберуть Якщо позичальник з тих чи інших причин не погашає кредит, банк може звернутися до суду з позовом про стягнення всієї суми кредиту, нарахованих відсотків, а також пені або штрафу за прострочення, якщо це передбачено договором. Крім того, фінорганізація має право через суд стягнути предмет застави (іпотеки).

Стягнення на предмет іпотеки

Кредитор може звернути стягнення на предмет іпотеки і під позасудової процедурою, якщо дане положення передбачено договором, - говорить Денис Бугай. Банк може звернути стягнення на заставне майно як боржника, так і його майнового поручителя, а також визнати право власності на заставу або предмет іпотеки. У першому випадку стягнення проводиться виконавчою службою відповідно до закону Про виконавче провадження. Звернення стягнення на майно боржника полягає в його арешті, вилученні та примусовій реалізації.

У другому випадку банк стає повноправним власником застави або предмета іпотеки та отримує право на свій розсуд розпоряджатися цим імуществом.В випадках, коли кредит не забезпечений заставою або заставне майно не покриває в повному обсязі заборгованість по кредиту, банк стягує таку заборгованість з боржника або / та поручителя в судовому порядку. Стягнення звертається в першу чергу на грошові кошти, а в разі відсутності у боржника сум, достатніх для задоволення вимог фінустанови, стягнення звертається також на належне боржникові інше майно. Юлія Рудик говорить, що в даному випадку слід звертати увагу на термін позовної давності.

Якщо вона не прописана окремо в договорі, строк позовної давності про стягнення основної суми боргу по кредиту і відсотків становить три роки, про стягнення пені (штрафу, неустойки) - год.КСУ в допомогу 19 вересня Конституційний Суд України прийняв Рішення у справі за конституційним зверненням ПП IKIO щодо тлумачення положення ч. 1 ст. 61 Сімейного кодексу України. Суд вирішив, що дані положення треба розуміти так, що статутний капітал і майно приватного підприємства є об'єктом права спільної власності подружжя. Це означає, зокрема, що якщо таке майно знаходиться у кредитній заставі, але один з подружжя не давав своєї згоди на угоду, договір є недійсним.

Раніше суди застосовували в подібних випадках ст. 28 постанови пленуму Верховного Суду від 21.12.2007, згідно з якою якщо чоловік не є учасником підприємства, він має право тільки на частину доходів ПП, але не на його майно. Банкіри вже очікують масової подачі позовів про визнання кредитних договорів недійсними з обгрунтуванням, що один з членів сім'ї не давав своєї згоди на передачу в заставу майна ЧП.Как захистити майно Юристи відзначають, що найкращий засіб захисту майна в даному випадку - переоформити всі на інших осіб, до прикладу родичів, оскільки стягнення накладається виключно на майно боржника. Але варто пам'ятати, якщо банк вже звертається до суду з позовом про прострочений борг, він має право подати заяву про забезпечення позову.

Зокрема, він може просити суд накласти арешт на майно або гроші відповідача, заборонити останньому вчиняти певні дії, призупинити продаж арештованого майна і т. д. Втім, за словами Юлії Рудик, на практиці заяви про забезпечення позову задовольняються судами вкрай рідко і тільки в випадку, якщо заявник зможе належним чином обгрунтувати, що невжиття заходів по забезпеченню позову може призвести до невиконання у подальшому рішення суда.Кроме того, згідно зі ст. 52 Закону Про виконавче провадження, стягнення звертається тільки на вільний від застав майно. Таким чином, якщо відповідач зареєструє небудь застави на належне йому майно, державний виконавець вже не зможе накласти стягнення на таке імущество.А от якщо мова йде, наприклад, про квартиру, яка знаходиться в заставі у банку, переоформити її на інших осіб і зовсім не вийде.

Виходячи зі ст. 12 Закону Про іпотеку, такі угоди, якщо вони здійснюються без згоди іпотекодержателя, можуть бути визнані недійсними через суд.Но і тут є можливість уберегти майно. Для цього в квартирі досить прописати малолітню дитину.

Згідно Закону Про охорону дитинства, для отримання дозволу на здійснення операцій з нерухомістю, де зареєстровані неповнолітні, необхідно звертатися в органи опіки та піклування. У цих випадках навіть за наявності рішення про стягнення нерухомості банки стикаються з тим, що практично виконати подібне рішення суду неможливо, - говорить Юлія Рудик. При цьому прописати недосконалого дитини можна на будь-якій стадії розгляду дела.Недействітельний договір Іноді боржнику є сенс оскаржити в суді кредитний договір і спробувати визнати його недійсним.

У такому випадку банк повинен буде повернути позичальникові гроші, внесені ним в якості сплати відсотків і штрафних санкцій за кредитним договором (якщо були), а позичальник, у свою чергу, зобов'язаний просто повернути банку тіло отриманого кредиту. Тому визнання кредитного договору недійсним досить вигідно позичальникові і невигідно банку, який в такому випадку нічого не заробляє. Підставами для визнання кредитних договорів недійсними найчастіше визначається висновок їх в іноземній валюті, що, на думку позивачів, суперечить вимогам законодавства.

Якщо мова йде про споживчий кредит, позивачі посилаються на порушення норм Закону Про захист прав споживачів. Зокрема, якщо кредит виданий в іноземній валюті, головним аргументом позивачів є те, що в договорах валютні ризики покладаються виключно на позичальника, що в свою чергу порушує положення ст. 18 закону. Втім, на практиці суди задовольняють такі позови нечасто.В деяких випадках подача позову про визнання кредитного договору недійсним може бути використана як спосіб затягнути процес стягнення заборгованості - як на стадії судового розгляду, так і на стадії виконавчого провадження. Але Юлія Рудик зазначає, що затягувати розгляд справи вигідно позичальникові, тільки якщо йому потрібен час для того, щоб переоформити належне йому майно на інших осіб або ж знайти інші способи свого захисту. Якщо ні грошей, ні майна немає, затягувати судовий процес немає сенсу.

У даній ситуації чим швидше суд винесе рішення про стягнення, тим швидше банк звернеться до державного виконавця, який у зв'язку з відсутністю у боржника майна, на яке можна звернути стягнення, закриє провадження у справі, - говорить юрист. У цьому випадку фінорганізації залишиться тільки списати всю заборгованість по кредиту за рахунок резервного фонда.Что загрожує банкруту Ініціювати заборону на виїзд боржника за кордон банк не має праваНесколько років тому, в розпал кризи, застосовувалася практика банкрутства фізосіб. Боржник реєструвався як приватний підприємець, а потім за допомогою іншої юрособи відкривалася процедура його банкрутства.

Однак згодом такі дії визнали порушенням норм Кримінального кодексу, і був навіть відкрито ряд кримінальних справ стосовно таких позичальників-банкрутів. Нині якщо з боржника нічого взяти, виконавець після закінчення строку, передбаченого для відповідного виду стягнення, закриває виконавче провадження. І як наслідок - банк списує заборгованість по кредиту за рахунок резервного фонду.

Якщо в майбутньому у такого банкрута покращиться фінансове становище, змусити його погасити списаний борг неможливо. Виходячи зі ст. 50 Закону Про виконавче провадження, закрите виконавче провадження не може бути відкрито знову, крім випадків, передбачених цим законом.

Поліпшення фінансового стану боржника в перелік таких випадків не входить. Також банк не зможе подати новий позов до суду за старим боргом. Адже відповідно до Цивільного процесуального кодексу, суди не приймають позови, якщо вже є судове рішення у справі в цій суперечці між цими ж сторонамі.За кордон з боргами можна Донедавна банки часто просили суд в якості забезпечення позову заборонити боржнику виїзд за кордон з метою надати на нього додатковий тиск.

Однак Вищий спецсуд у Постанові № 5 від 30.03.2012 роз'яснив, що суд може вживати заходи забезпечення позову лише в рамках, передбачених законом. Тобто фінустанова ініціювати заборону на виїзд боржника за кордон не має права.В той же час ВССУ звернув увагу, що, згідно зі ст. 11 Закону Про виконавче провадження, з таким проханням до суду може звернутися державний виконавець. Але суд має право погодитися на це лише в разі доведеності факту ухилення боржника від виконання зобов'язань.

А Юлія Рудик вважає, що, з урахуванням норм ст. 33 Конституції, подібна заборона незаконно застосовувати і в рамках виконавчого провадження, оскільки обмежити свободу пересування може тільки закон, але ніяк не рішення суду.


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Альфа банк починає полювання на шахраїв! У лютому 2012 Альфа Банк, найбільший приватний банк ... Більше

Нові електронні сервіси «Татфондбанка» «Татфондбанка» - один з найбільших банків республіки Татарстан - ... Більше

Ризики факторингу - як їх передбачити в договорі; сторони факторингу Договір факторингу, як і будь-який інший договір кредитування, містить зобов'язання сторін та відповідальність за їх ... Більше

Нові ставки по кредитних картах ТОВ «БАНК Фінінвест» 1 квітня 2010 0:00 З 1 квітня 2010 року ... Більше

Кредити населенню в Ощадбанку Росії Ощадбанк є беззаперечним лідером серед банків на території Російської Федерації, а адже це не просто так.Основні відмінності і маркетингові ... Більше

Популярне