Главная » Поради експертів перш ніж узяти кредит » Кредитування малого бізнесу - думка експертів


Кредитування малого бізнесу - думка експертів

Кредитування малого бізнесу - думка експертів

Питання кредитування малого бізнесу актуальні завжди. Однак з початком кризи багато малі підприємства відчули на собі різке посилювання вимог з боку банків та, як наслідок, гострий брак фінансових коштів. Зараз багато експертів відзначають, що гостра фаза кризи позаду.

Як сьогодні справи на ринку кредитування малого бізнесу проектом "Занімаем.ру" розповіли фахівці кредитного брокера "Фосборн Хоум". - За останній рік багато чого змінилося в російській фінансовій системі. Які тенденції можна відзначити сьогодні в сфері кредитування малого бізнесу в нашій країні? З початком фінансової кризи в минулому році позитивна динаміка кредитування малого бізнесу набула зворотний характер. Незважаючи на те, що кредитування прагнуло до нуля, тому банки ввели загороджувальні бар'єри, посиливши вимоги до позичальників і піднявши ставки на рівень понад 30%, малий бізнес справлявся власними силами.

Частка підприємців, що користуються позиковими коштами в нашій країні відносно невелика. Однак «просунутий» малий бізнес, який користувався кредитними інструментами, вже тоді відчув на собі всю серйозність і складність економічної ситуації в країні. Багато отримали повідомлення від банків про підвищення процентних ставок, іншим скоротили ліміти за діючими кредитними лініями, що призвело до зупинки реалізації багатьох інвестиційних проектів. Компанії отримували примусові пропозиції про розірвання кредитного договору та дострокове погашення боргу, що поставило «просунутий» малий бізнес на межу банкрутства.

Практично одночасно малий бізнес зіткнувся з додатковою проблемою - відсутність попиту. Підприємці потрапляли на прострочення по виплатах перед своїми кредиторами, що зараз служить негативним чинником в кредитній історії позичальника. В даний час ставки поступово знижуються, що дозволяє малому бізнесу знову звернутися в банки за позиковим фінансуванням.

  І багато банків зараз готові кредитувати. Однак у зв'язку з труднощами, з якими довелося зіткнутися підприємствам в кінці попереднього, початку поточного року, фінансовий стан малого бізнесу в більшій його частині, і не тільки малого, різко погіршився. Багато тільки зараз починають відновлювати своє положення і особливо потребують додаткового фінансування. У той же час банки, аналізуючи фінансову звітність підприємств, досить жорстко підходять до оцінки позичальників. У результаті малий бізнес, якщо і отримує фінансування, то часто не в бажаному спочатку обсязі, плюс ставки за кредитами поки ще досить високі. - Які Ви бачите перспективи розвитку ринку кредитування малого бізнесу в Росії?

Ринок кредитування малого бізнесу в Росії дуже перспективний. У докризові часи темпи зростання кредитування малого бізнесу перевершували темпи зростання корпоративного кредитування. Малий бізнес є певним мультиплікатором здоров'я країни. Услід за зростанням економіки, почне свій розвиток і малий бізнес, що відіб'ється на ринку кредитування МСБ. - Ми могли б багато говорити про статистику, але статистика мало що значить, коли мова йде про конкретному підприємстві.

Що конкретного підприємцю потрібно зробити, щоб підвищити свої шанси на отримання кредиту в банку? Підприємцю, ведучому економічну діяльність, в першу чергу необхідно уникати збитків по бухгалтерській звітності. Якщо бізнес більше одного звітного періоду знаходиться в збитках, то походи в банк марна трата часу. В даний час практично весь малий бізнес працює за сірими схемами.

Основне завдання цього - максимально зменшити податки підприємства, що сплачуються до бюджету, що істотно знижує відсоток легальності бізнесу. Багато підприємців офіційно відображають не більше 5-15% усіх оборотів компанії. Для більшості банків низька легальність є стоп фактором. Мінімальний рівень легальності, при якому банки готові розглядати потенційного позичальника, повинен бути не нижче 30%.

Тому малий бізнес, який розраховує на залучення позикових коштів, повинен заздалегідь подбати про своїх офіційних фінансових показниках. Якщо підприємець вже користується кредитними коштами, то в першу чергу необхідно зберігати позитивну кредитну історію. Не допускати прострочень по своїх зобов'язаннях перед кредиторами. - Чи правда що починаючий підприємець не має шансів отримати кредит у банку? Якщо підприємець веде економічну діяльність менше року, то шанси на отримання кредиту прагнуть до нуля.

Однак якщо мале підприємство або його поручителі володіють ліквідною заставою і бізнес показує позитивну динаміку в своєму розвитку, то цілком імовірно, що такий бізнес буде прокредитовано. - Чи реально отримати кредит під «стартап»? «Стартап» завжди пов'язаний з високими ризиками здійсненності проекту. Банку ж важливо стабільно отримувати свій відсоток за розміщені ресурси і бути впевненим в поворотності основного тіла боргу. Банки не кредитують «стартапи» в чистому вигляді, але існують варіанти фінансування ініціаторів проектів з використанням ліквідних застав, найчастіше нерухомості.

У цьому випадку дохід від реалізації проекту може бути розглянутий як джерело погашення боргу. Але джерела оплати відсотків все одно доведеться обгрунтувати. Як правило, фінансування «стартапів» у всьому світі здійснюється за принципом трьох «F» - Family, Friends, Fools (Родина, Друзі і Дурні). Проте останнім часом в нашій країні з'являються бізнес-ангели вкладають гроші в інвестиційні проекти, але їх число дуже невелике. У підсумку підприємцям, які планують здійснити проект, використовуючи чужі фінансові кошти, ефективніше зайнятися пошуком інвестора. - Які підводні камені процесу отримання кредиту?

На що особливо звертати увагу в договорі з банком? При первинному зверненні в банк, потенційний позичальник отримає перелік документів, який необхідно підготувати для кредитування. Підприємець, зібравши документи, припускає, що на цьому все питання банку вже зняті, і з нетерпінням чекає рішення кредитного комітету.

Однак у міру розгляду наданої позичальником інформації, у банку завжди виникають додаткові запитання. Не варто розраховувати, що ця робота не зажадає значних зусиль і певної кількості часу. В першу чергу представники малого бізнесу звертають свою увагу на процентну ставку по кредиту.

Але часто не приділяють належної уваги додатковим комісіям банків. Вкрай важливим є пункт розкриває порядок погашення заборгованості. Необхідно дуже уважно вивчити всі умови, при яких банк може мати можливість вимоги дострокового погашення боргу. - Які документи Ви, в першу чергу, попросіть у підприємця, який звернеться до Вас за допомогою в отриманні кредиту? При первинному знайомстві з підприємцем фахівці «Фосборн Хоум» задають ряд питань, що дозволяють зробити приблизне уявлення про існуючому бізнесі і цілі кредитування.

Ми просимо надати бухгалтерську звітність за формою 1, 2 за останні 3-4 звітні періоди. Запитуємо інформацію по заставі. Знаючи програми кредитування великої кількості банків і перебуваючи з ними в постійному контакті, ми аналізуємо, в які банки доцільно подавати конкретного позичальника, а в які ні.

  В результаті аналізу ми робимо висновок про можливість кредитування клієнта. - На що Ви звертаєте увагу при розробці кредитної програми для клієнта? При підборі кредитної програми ми аналізуємо фінансовий стан позичальника, його заставну базу, рівень легальності. Акцентуємо увагу на якість ведення управлінського обліку.

Допомагаємо сформувати повний пакет документів, консультуємо клієнта при складанні грамотної і зрозумілою для банку управлінської фінансової звітності. Є помічником в роботі з написання техніко-економічного обгрунтування для кредитування і т.д. При виборі кредитного інструменту фахівці «Фосборн Хоум» вивчають специфіку бізнесу: його галузеву приналежність, обсяги продажів, локацію ведення бізнесу, умови роботи з дебіторами і кредиторами і т.п. Ми вивчаємо потреби клієнта у фінансуванні, і на яких умовах він готовий освоювати кошти. Враховуємо можливості позичальника.

Сформувавши якийсь портрет клієнта, ми починаємо взаємодіяти з кредитними організаціями. - Чи є підприємці або підприємства, у яких немає взагалі жодних шансів отримати кредит? Підприємствам, які неефективно ведуть свою економічну діяльність і постійно перебувають у збитках, практично неможливо добитися кредитування. Підприємці, раніше дискредитували себе в нечистоплотних взаємодії з кредитними організаціями, стануть небажаними позичальниками для більшості кредиторів. На питання відповідав Директор департаменту супроводу кредитних угод Лоцман Роман. "Фосборн Хоум", спеціально для Занімаем.ру Оцініть: Друзям це теж може бути корисно: Повернення до списку

Перекладено: zanimaem.ru


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Страхування ризику непогашення кредиту Кредитні взаємовідносини несуть у собі певні ризики для обох сторін.Одержувач кредиту не завжди може бути стовідсотково упевнений в тому, що ... Більше

Споживче кредитування: доступнішим з кожним днем Споживче кредитування продовжує активно розвиватися: з'являються нові кредити, ... Більше

Банк Агропромкредит запустив експрес-програму кредитування автовласників 3 квітня 2012 16:55 Агропромкредит запустив «Автоекспрес» - нову кредитну програму, яка діє тепер у всіх філіях ... Більше

Ханти-Мансійський банк про що набирає обороти автокредитуванні За обсягом виданих споживчих кредитів Ханти-Мансійський банк входить у тридцятку провідних кредитно-фінансових інститутів країни і є лідером ... Більше

У Россельхозбанке можна взяти до 90 відсотків стартового капіталу на відкриття бізнесу за програмою "Стань фермером" 25 червня 2012 11:32 Россельхозбанк оголосив про запуск ... Більше

Популярне