Главная » Кредит для бізнесу. Кредитування підприємців. Кредити на розвиток і старт » Забезпечення кредиту - форми забезпечення повернення кредиту підприємствами


Забезпечення кредиту - форми забезпечення повернення кредиту підприємствами

ВЦИОМ з'ясував чи вважається даний час хорошим для кредитування

Одним із принципів кредитування є забезпеченість кредиту. При наданні кредиту банк знижує свої ризики за рахунок оформлення договорів застави і поручительства. Забезпечення, прийняте банком за кредитом, ділиться на основний і додатковий.

Основне забезпечення повинне покривати всю суму зобов'язань позичальника за кредитом. Під сумою зобов'язань розуміється сума основного боргу (сума кредиту), а також комісійних та процентних платежів по ньому, розрахованих за певний період. Як правило, сума платежів розраховується за квартал, або за два квартали (залежно від встановленої періодичності сплати відсотків), рідше - за весь період дії кредитного договору.

Забезпечення по кредиту - приклад розрахунку

   Ви можете самостійно розрахувати суму необхідного забезпечення за кредитом. Для цього потрібно визначити мінімальну розрахункову заставну вартість - це сума кредиту і платежів, як зазначено вище. Розрахункова заставна вартість, поділена на поправочний коефіцієнт, дає ринкову вартість забезпечення.

Наприклад, при сумі кредиту п'ятсот тисяч рублів під вісімнадцять відсотків річних і щомісячної комісії один відсоток річних, розрахунок буде наступний: (18 +1) / 100/365 * 92 * 500 000 +500 000) = 523 945,21 (рублів) - це необхідна розрахункова заставна вартість забезпечення по кредиту, 523 945,21 / 0,6 = 873 242,02 (рублів) мінімальна ринкова вартість забезпечення за прошеному кредитом, де (18 +1) / 100 - процентна ставка та щомісячний комісійний платіж (в відсотках річних), 365 - кількість днів у році, 92 - кількість днів в періоді (дана величина варіюється в залежності від умов кредитування конкретного банку), 5000000 - сума кредиту, 0,6 - поправочний коефіцієнт, що застосовується до певного виду застави (величина так ж варіюється в залежності від виду забезпечення і умов кредитування конкретного банку). Комісія за надання кредиту в розрахунок не приймається, оскільки сплата даної комісії здійснюється одноразово до першого надання позичальникові кредитних коштів.

Основне забезпечення за кредитом

  В якості основного забезпечення зобов'язань позичальника перед банком в переважній більшості випадків виступає майнова застава: нерухомість, обладнання, транспорт. Надаване в заставу банку майно може належати як самому позичальникові, так і третій особі. Заставодавцями можуть виступати фізичні особи та організації.

  Якщо заставодавець - третя особа - є організацією, банк попросить повний пакет документів (правовстановлюючі та фінансові документи) для аналізу правоздатності та платоспроможності заставодавця.

Фінансовий стан заставодавця має бути стійким, необхідна умова - відсутність негативних чистих активів.

Для прийняття майна в заставу, необхідно підтвердити право власності заставника на це майно. При наданні в заставу нерухомості - це свідоцтво права власності, видане реєстраційною палатою та документи - підстави виникнення права, для транспорту - ПТС (паспорт транспортного засобу) та свідоцтво реєстрації транспортного засобу, а для обладнання - підтвердження факту оплати (платіжне доручення або товарний і касовий чеки), підтвердження факту поставки (накладна, рахунок-фактура і договір). Рідше, особливо в умовах кризи, в заставу приймаються товарно-матеріальні цінності: товари для перепродажу або сировину і матеріали, що належать на праві власності позичальнику.

Тут жорсткіше поправочний коефіцієнт, в більшості випадків він становить 0,5. У разі зберігання ТМЦ на території іншої організації в банк необхідно надати договір зберігання, до якого буде укладено додаткову угоду про дозвіл допуску представників банку на територію, де зберігається предмет застави, для проведення поточних перевірок наявності заставного майна. Договір застави майна, за винятком застави нерухомості, набуває чинності з моменту підписання.

Договір застави нерухомості (договір іпотеки) підлягає державній реєстрації.

Що стосується обладнання, що приймається в заставу, воно не повинно бути стаціонарним, унікальним, не має аналогів, з вузькою сферою застосування.

Майно повинно мати індивідуальні ознаки для можливості його ідентифікації (заводський номер, інвентарний номер і т.п.). Транспорт, у свою чергу, повинен бути в хорошому технічному стані, на ходу, не старше певного віку (як правило, не більше десяти - п'ятнадцяти років). Нерухоме майно, прийняте в заставу, - це нежитлові будівлі, споруди, земельні ділянки, недострой (якщо оформлено право власності згідно з чинним законодавством).

Житлова нерухомість приймається в якості забезпечення за кредитом, якщо в ній ніхто не прописаний.

Так само запорукою можуть виступати суду (морські і повітряні).

У банк необхідно надати виписки з реєстраційної служби про відсутність обтяження на предмет застави. При наявності оформлених та зареєстрованих договорів оренди з третіми особами, банк може зажадати висновок додаткової угоди до договору оренди про припинення договору оренди у разі звернення банком стягнення на заставне майно. За окремими програмами кредитування в заставу в якості основного забезпечення так само можуть прийматися: - право вимоги за контрактом, - поручительство муніципального освіти, - вексель (у більшості випадків Ощадбанку РФ), - банківська гарантія, - купується майно і т.д.

Зупинимося коротко на кожному з цих видів забезпечення.

Право вимоги за контрактом приймається в заставу за залишковою вартістю контракту, який розраховується як різниця суми договору і вироблених авансових платежів.

У даному контракті повинно бути зазначено умова, за якою всі перерахування здійснюються на розрахунковий рахунок позичальника, відкритий у банку-кредиторі, а внесення змін у контракт неможливо без узгодження з банком-кредитором. Графік погашення кредиту синхронізується з графіком платежів за контрактом, при вступі виручки за зазначеним контрактом вона списується в погашення боргу позичальника перед банком. Порука муніципального освіти (МО) приймається в заставу в разі, якщо банком укладено угоду з даними МО і, в свою чергу, в бюджеті МО передбачені витрати на надання поручительств за кредитами підприємств та індивідуальний підприємців.

Вексель (в більшості випадків вексель Ощадбанку РФ) є одним з найцікавіших видів забезпечення.

З одного боку вексель - це ті ж гроші, але розміщені в цінний папір на певний термін з певними умовами (за векселем векселедержатель може отримувати відсотки від банку).

Так що при наданні векселі в якості забезпечення за кредитом ризики банку максимально знижені і вимоги до позичальника відповідно більш ліберальні, дисконт банку набагато нижче. Банківська гарантія може служити забезпеченням, якщо банк-кредитор встановив ліміт ризику на банк, що випустив гарантію. Якщо купується майно виступає як забезпечення, то між банком і продавцем має бути підписана відповідна угода.

  А в договорі купівлі-продажу, підписаному між покупцем (позичальником) і продавцем, має бути обумовлено умова, згідно з яким при наданні покупцем (позичальником) продавцю частині оплати (зазвичай в межах від десяти до двадцяти відсотків) і гарантійного листа банку (або підписаного кредитного договору, як варіант), право власності на предмет договору купівлі-продажу переходить до покупця.

Відповідно покупець (він же позичальник) оформляє договір застави з банком, а банк в свою чергу за забезпеченого кредиту перераховує решту суми продавцю майна.

Додаткове забезпечення за кредитом

  Додатковим забезпеченням по кредиту може також виступати і майновий заставу, і поручительство юридичних та (або) фізичних осіб. При кредитуванні малого бізнесу обов'язково надання поручительства основних засновників підприємства або керівника, а так само осіб, які мають можливість безпосередньо впливати на прийняті підприємством рішення. Якщо позичальник входить до групи взаємопов'язаних підприємств, банк може зажадати поручительство основних організацій групи. Цвітана Валенкова, спеціально для "Занімаем.ру" 22 грудня 2009


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

Програма лояльності БистроБанка поширилася на вклади 21 серпня 2012 23:40 БистроБанк ... Більше

Банк Москви все літо буде робити додаткову знижку на ... Більше

Банк Агроімпульс г Воронеж - іпотека, вклади та інші послуги Про банк Відкрите акціонерне товариство комерційний банк «Агроімпульс» зареєстровано 18 жовтня 1990 (ліцензія № 514).Впродовж ... Більше

Законопроект "Про освіту" надасть студентам можливість брати кредити на супутні утворенню потреби 26 березня 2012 14:38 Дозвіл на ... Більше

Іпотека без первісного внеску, банки, іпотечне кредитування Іпотека ... Когось вона вже ощасливила, а для когось ... Більше

Популярне