Главная » Кредит для бізнесу. Кредитування підприємців. Кредити на розвиток і старт » Договір кредиту - договір комерційного кредиту для бізнесу


Договір кредиту - договір комерційного кредиту для бізнесу

Отримання кредиту в банку - це не тільки фактичне отримання готівкових грошових коштів або їх зарахування на розрахунковий рахунок підприємства, в першу чергу - це юридична сторона процесу кредитування: підписання кредитного договору, договорів поруки, договорів застави. Безумовно, кожен підприємець чи організація, яка звертається за кредитом, впевнений в успіху свого підприємства і рішуче налаштований повернути займані гроші. Банк, що надає кредит, не менше підприємця зацікавлений у наданні кредиту (це його бізнес) і, видаючи гроші, впевнений в оцінці кредитоспроможності і платоспроможності позичальника.

Як правило, гроші бізнесу потрібні, що називається, «вчора», тому підписання кредитного договору (та інших супутніх документів) сприймається як успішне завершення процесу збору та надання усіляких паперів.

Залишився розчерк пера - і гроші ваші. Тим не менш, ми настійно рекомендуємо до підписання документів уважно ознайомитися зі змістом кредитного договору, договорів поруки та договорів застави для того, щоб в майбутньому не отримати неприємних сюрпризів, які можуть не тільки перешкодити успішному розвитку вашого бізнесу, але і створити проблеми з кредитуванням в інших банках в майбутньому. На які моменти слід в обов'язковому порядку звернути увагу, ми і розповімо в цій статті.

Як це не дивно, найчастіше в тексті кредитного договору бувають помилки, які скоріше є наслідком помилок кредитних фахівців, ніж результатом злого наміру, тому зверніть увагу на правильність написання істотних умов договору: термін кредитування, сума кредитування, відсоткова ставка, графіки надання траншів і гасіння заборгованості (строки, суми). У разі виявлення помилок потім виправити їх буде вкрай важко, в першу чергу, організаційно.

Тепер про принципові питання, на які слід звернути особливу увагу. Терміни кредитування

Перевірте правильність відображення в кредитному договорі термінів кредитування. Якщо вони безпосередньо прописані в тексті договору або випливають з графіка гасіння заборгованості - зайвих питань бути не повинно. Особлива ситуація виникає, коли «на словах» мова йде про кредитування, наприклад, на 5 років, але кредитний договір укладається на 1 рік з можливістю подальшої пролонгації.

Банки пояснюють це так, «що через рік ми вам продовжимо кредит, якщо ви його будете добре виконувати». На словах звучить красиво, але по факту після 1 року банк без пояснення причин може відмовитися продовжувати договір і продовжувати кредитувати, тому як це його право, а не обов'язок. Така ситуація може виникнути, наприклад, якщо в банку проблеми з ліквідністю, його збираються продати або вже продали (такі ситуації були суцільно і поруч у період кризи в 2008-2009 році: прийшов новий власник і заморозив всі кредитні програми). Порядок надання кредиту

Якщо кредит надається разово однією сумою (наприклад, шляхом зарахування на ваш розрахунковий рахунок після підписання кредитного договору), технічних складнощів не передбачається. Але якщо ви оформляєте овердрафт, поновлювану кредитну лінію або отримуєте кредит траншами (декількома частинами в різний час), обов'язково уважно прочитайте розділ, який приблизно може називатися «порядок надання кредиту» або «умови надання кредиту», або в розділі прав кредитора (банку) обов'язково з'ясуйте для себе два моменти: 1) організаційний порядок надання чергових траншів або відновлення кредитної лінії. Як правило, якщо є графік надання кредиту - банк чітко в означені дні збільшує вам ліміт кредитування або зараховує гроші на розрахунковий рахунок.

Але бувають ситуації, коли для отримання траншу банк чекає від вас заяви типу «прошу надати черговий транш у відповідності до умов кредитного договору № ...».

Це внутрішній порядок банку, і про це не завжди попереджають клієнта заздалегідь. У цей же момент доречно поставити запитання: «А мені можуть відмовити за результатами розгляду заяви в наданні чергової порції грошей?» 2) права банку не надавати черговий транш чи відновлювати кредитний договір «за умови, що ...». Ключовий момент тут - зрозуміти, в яких випадках банк має право відповідно до умов укладеного договору відмовити вам у наданні чергового траншу або відновлення кредитної лінії.

Такий пункт обов'язково є, і якщо ви його з якихось причинами в тексті не знайшли, задайте питання кредитному фахівцю прямо: «Підкажіть, будь ласка, чи може трапитися ситуація, що мені не дадуть наступний транш?» Ось типові ситуації, коли вам можуть відмовити у наданні чергового траншу.

По-перше, це наявність прострочених платежів за раніше наданим траншем. Обов'язково уточніть (а краще, щоб це було прописано в тексті договору), що вважається «простроченням». Наприклад, простроченням може вважатися порушення графіка платежів не більше трьох разів протягом періоду кредитування, при цьому загальний термін прострочення не перевищує 10 днів (умовно).

Все чітко зрозуміло - в такому випадку у вас є деякий люфт. Гірше, коли написано просто: у разі наявності прострочення.

Це означає, що навіть якщо з технічних причин (наприклад, гроші прийшли на коррахунок банку увечері, а на ваш розрахунковий рахунок їх зарахували тільки на наступний день вранці) відбулася прострочення, банк вправі відмовити вам у наданні чергового траншу, причому без пояснення причин. Законодавчо не вважається простроченням «випадок (випадки) невиконання або два і більше випадків виконання позичальником зобов'язань за іншими договорами [...] з порушенням строків, передбачених договорами, загальною тривалістю від 5 до 30 календарних днів або одиничний випадок виконання з порушенням термінів тривалістю більше ніж на 30 календарних днів за останні 180 календарних днів [...] а також за умови, що сукупна величина зазначених зобов'язань перевищує 100 000 рублів ». По-друге, це наявність неоплачених у строк розрахункових документів (картотеки № 2) до вашого розрахунковому рахунку (особливо, якщо це інкасові доручення з податкової інспекції).

По-третє, якщо банку стане відомо про те, що відносно вас або вашого підприємства порушено кримінальну справу.

Четвертий і найбільш часто зустрічається і найбільш «розмитий» текст - «у разі погіршення фінансового стану позичальника».

Обов'язково уточніть, що це означає. Як правило, в тексті договору це не визначається (почасти через те, що критерії, за якими банк визначає фінансовий стан позичальника, є його комерційною таємницею). Тим не менш, хоча б на словах з'ясуйте цей момент (ідеальний, звичайно, варіант - оформити це у вигляді додатку до кредитного договору, але малоймовірно, що банк на це піде).

Але деякі моменти гарантовано будуть свідчити про погіршення вашого фінансового положення: 1. Різке зменшення оборотів по розрахунковому рахунку (як правило, умовою надання кредиту є відкриття розрахункового рахунку і переказ оборотів в банк-кредитор). 2. Картотека № 2. 3. Збитковість діяльності за даними бухгалтерського обліку (весь час, поки у вас буде діючий кредит, ви будете надавати бухгалтерську і фінансову звітність в банк для постійного моніторингу вашого фінансового стану - це загальнопоширена норма, яка випливає з вимог Банку Росії). В принципі, якщо бізнес-планом проекту, під які здійснюється фінансування, передбачені періоди збиткової діяльності (наприклад, до промислового запуску якогось об'єкта), то дана норма не спрацює.

4. Нульові значення показників балансу за розділами «Оборотні активи» і «Короткострокові зобов'язання», тоді як по розрахунковому рахунку були істотні обороти. Порядок гасіння

Зверніть увагу на опис процедури гасіння кредиту: важливо чітко зрозуміти технічні процедури гасіння, щоб через це не виникло формальних ознак прострочення. Які можливі варіанти: 1. Банк самостійно списує необхідну суму з вашого розрахункового рахунку. Це найзручніший варіант.

Вам не потрібно вчиняти додаткових «рухів»: головне, щоб необхідна для погашення сума була на розрахунковому рахунку.

2. Вам необхідно самостійно окремим платіжним дорученням перерахувати грошові кошти з розрахункового рахунку на позичковий рахунок. Якщо ви цього не зробите вчасно, навіть незважаючи на фактичну наявність грошових коштів на розрахунковому рахунку, за формальними ознаками виникне прострочення. Обов'язково уточніть, чи можливо перерахування відразу на позичковий рахунок з вашого розрахункового рахунку в іншому банку.

У деяких випадках з технічних причин це неможливо, або зарахування з коррахунку банку може зайняти багато часу, і у вас виникне прострочення. Процентна ставка

Процентна ставка обов'язково має бути вказана - це істотна умова договору. Як правило, банк залишає за собою право змінити процентну ставку. У деяких випадках право банку прописано в одному місці кредитного договору, а ваш обов'язок і відповідальність - в іншому.

Ось, і виходить найчастіше ситуація, коли банк залишає за собою право в односторонньому порядку змінити процентну ставку, а позичальник повинен у такому випадку або погодитися, або повністю погасити кредит, АЛЕ оскільки написано це в різних місцях - не завжди логічно це ув'язано.

За великим рахунком, конституційний суд визнав право банку в односторонньому порядку змінювати процентну ставку лише в разі зміни ставки рефінансування. Тим не менше, доказ своїх прав у суді, швидше за все ні до чого доброго не приведе. Можливо, що банк сформулює умови кредитного договору таким чином, що процентна ставка буде «прив'язана» до якого-небудь ринкового індикатору (наприклад, MosPrime).

Це не дуже зручний для позичальника варіант - вам доведеться займатися моніторингом і прогнозуванням цього індикатора в майбутньому. По суті - банк перекладає ризик зміни ринкових процентних ставок на позичальника.

Разом з тим, про таке особливому формуванні процентних ставок попереджають відразу, тому що більшість позичальників в такому випадку відразу відмовляються від кредиту. Відповідно, вирішуйтеся самі: чи готові ви погодитися з ризиком зміни процентної ставки чи ні з урахуванням тих формулювань, які банк «закладає» в договір. Умови вимог про дострокове погашення

Це найбільш важливий, на мій погляд, розділ. Обов'язково уважно вивчіть розділи, присвячені можливості банку зажадати достроково погасити кредит. Як правило, це прописується в розділі «Права банку».

Чітко з'ясуйте випадки, в яких банк може скористатися цим правом. Чим чіткіше прописано - тим краще.

Одна «гола» фраза про те, що банк має право в односторонньому порядку зажадати достроково погасити кредит - найгірший варіант: це означає, що в будь-який момент банк має право без будь-яких причин і обгрунтувань зажадати повернути кредит назад. Як правило, така фраза в «чистому» вигляді зустрічається рідко, але краще проявити додаткову пильність. Вище ми вже торкалися причин, за якими банк може відмовити у наданні чергового траншу по кредиту або поновленні лінії.

За великим рахунком, на підставі ці ж причин банк може і зажадати дострокового погашення кредиту.

Додатковими причинами можуть бути: 1. Зміна засновників. 2. Зменшення вартості застави до рівня, не гарантує повернення залишку боргу (наприклад, якщо ринкова вартість об'єкта застави стала набагато менше, ніж залишок боргу за кредитом) 3. З'ясування нецільового використання грошових коштів (у випадках, коли умовами договору чітко передбачено, що позикові кошти можуть бути витрачені чітко на певні цілі). Зміна банком умов кредитування в односторонньому порядку

Наразі так само важливий, як і можливість банку вимагати дострокового гасіння всієї суми кредиту. Останнім часом рідко зустрічається «голий» текст типу «банк має право в односторонньому порядку змінити умови цієї кредитного договору», відповідно, позичальникові приписується обов'язок безумовно виконувати нові умови. Ні в якому разі не погоджуйтесь на таку «просту» формулювання - ідеальний варіант, коли зміни в кредитний договір можуть бути внесені тільки за взаємною згодою сторін.

Відповідно, максимально чітко з'ясуєте умови, при яких банк може вносити зміни в кредитний договір.

Насправді, законодавчо можливості банків в односторонньому порядку змінювати умови кредитних договорів максимально обмежені, але судитися з ними потім - занадто трудо-і грошово-витратний захід. Інші нюанси

Уважно прочитайте розділи під назвами типу «Вимоги до позичальника» або «Обов'язки позичальника». Наприклад, там може міститися умова відкриття розрахункового рахунку та підтримки мінімальних оборотів і \ або мінімального залишку на рахунку. Про це можуть «скромно» промовчати, але ці пункти стануть формальним приводом відмовити в наданні чергової порції кредиту.

Можуть бути й інші вимоги, які вам слід виконувати. Як правило, банки ставлять позичальникові обов'язок повідомляти про отримання кредитів в інших кредитних організаціях. Таким чином, банки хочуть підстрахуватися від ситуації, коли ви наберете кредитів і в результаті не зможете по ним розраховуватися.

У відповідності з цивільним кодексом, банк не вправі заборонити вам брати кредити в інших місцях. Подивіться уважно по тексту кредитного договору чітко прописані санкції за ненадання вами такої інформації.

Як правило, такі не передбачені. Висновки робіть самі. Раз вже мова зайшла про санкції, поцікавтеся санкціями за прострочення - такий розділ обов'язково є (він, до речі, може в якості санкції містити вимогу про дострокове погашення кредиту). Договір поруки

Як ми вже писали раніше, практично завжди забезпеченням за кредитом є особисте поручительство засновників та \ або директора як фізичних осіб. Уважно прочитайте умови договору поруки - краще, щоб у ньому містилися суттєві умови кредитного договору, за яким надається поручительство: сума кредиту, термін кредиту, порядок гасіння. Чітко відстежуйте, щоб при зміні кредитного договору, аналогічні зміни вносилися в договору поруки.

Уважно прочитайте умови, при яких починається поручительство за договором і які обов'язки у вас при цьому виникають - їх повинно бути не більше, ніж передбачено кредитним договором. Особливий розділ - це ваша відповідальність.

У договорі поруки можуть написати, що «поручитель відповідає всім своїм майном за договором поруки». Зручна для банку фраза. А наскільки він зручна для вас?

Прослідкуйте, щоб по тексту не було фрази про позасудове звернення стягнення на належне вам майно на виконання зобов'язань за договором поруки.

Цією можливістю дуже люблять користуватися банки, хоча з юридичної точки зору вона дуже спірна (ось тільки часу її оскаржувати може не виявитися). Наявність цієї фрази дає банку можливість відразу звернутися в службу судових приставів для стягнення вашого майна з метою задоволення вимог банків. У випадку спірної ситуації у вас не буде оперативної можливості в судовому порядку довести свою правоту, а судиться з приставами - справа тужне (як і будь-яка судова тяганина з державними органами): вам доведеться доводити спочатку неправомірність порушення виконавчого провадження, а якщо в ході його реалізації у вас віднімуть майно, то і неправомірність такого вилучення. Договір застави

Якщо забезпечення за кредитом є застава рухомого або нерухомого майно, це обов'язково повинно бути оформлено договорів застави. Основні моменти, на які необхідно звернути увагу: 1. Договір застави повинен містити істотні умови кредитного договору (сума кредиту, строк, процентна ставка), забезпеченням по якому він виступає. Особливу увагу цим документам слід приділяти при укладенні додаткових угод (і кредитний договір, і договір застави повинні змінюватися одночасно): бувають випадки, коли умови розходяться (наприклад, сума кредиту 100 млн. руб., А застава забезпечує 130 млн.руб.).

Такі розбіжності можуть потім створити складнощі в разі розгляду спірних ситуацій в суді.

2. Також як і у випадку договору поруки бажано, щоб не було права банку на позасудове вилучення - залиште собі можливості для маневру в разі виникнення спірних ситуацій. 3. Вимогою договору застави може бути страхування об'єкта застави. Уважно вивчіть зміст такої вимоги - найголовніше можливість самостійного вибору страхової компанії і, відповідно, найбільш ефективних умов кредитування.

Як правило, банки пропонують вибрати з акредитованих ними компаній, але, як ви самі розумієте, вимога про страховку - це Ваші додаткові витрати, які здорожчать кредит.

Корисна порада: якщо в якості забезпечення ви закладаєте кілька об'єктів (неважливо, нерухомості, транспортних засобів або обладнання), запропонуйте банку кожен об'єкт оформити окремим договору застави та передбачити умову припинення дії договору застави у разі якщо вартість всіх закладених об'єктів застави буде перевищувати залишок заборгованості по кредитом. Або в загальному договорі застави передбачте своє право (а з боку банку, відповідно, обов'язок) зняти обтяження з вибраних вами об'єктів, якщо залишок заборгованості буде менше вартості заставленого майна. Навіщо це потрібно?

Припустимо ситуацію; ви взяли кредит на 200 мільйонів рублів, заклали майна на 300 мільйонів.

Через деякий час ви погасили частину заборгованості, і залишок боргу складає 100 мільйонів рублів. У випадку якщо ви не зможете платити по кредиту, у вас повинна бути можливість звільнити з-під обтяження частина майна і самостійно реалізувати, щоб виконати зобов'язання перед банком. Як правило, банкам «цікавіше», щоб заставу залишався до повного виконання зобов'язань за кредитним договором (зручно адже утримувати заставу на 100 мільйонів при залишку боргу на 10).

В даний час позичальники з гарною запорукою - рідкість, кредитний договір - та ж операція, тому така можливість в договорі - результат ваших переговорів.

Негласне правило: вартість застави (за ринковою ціною) повинна становити 1,3-1,5 залишку заборгованості за кредитом. У висновку хотілося б відзначити, що найбільш правильно - це до подачі заявки в банк та збору документів, ознайомитися з типовим текстом кредитного договору, договору поруки, договору застави та іншими документами. Уважно вивчіть їх і відразу врегулює всі спірні моменти, щоб потім не вийшла ситуація: і гроші потрібні, і банк підтвердив кредит, але умови договору не прийнятні для вас. Никанор Бабурін, спеціально для Занімаем.Ру 26 жовтня 2010


Похожие статьи:


Если Вам есть что сказать, оставьте комментарий!
Ваше имя *
Ваш Email *

Сумма цифр справа: код подтверждения


Внимание, комментарии чистятся от ссылок!

Зміст

Може бути корисним

ВЦИОМ з'ясував, чи вважається цей час «хорошим» для кредитування 6 квітня 2012 9:36 Ступінь ... Більше

Кредитні карти Пробизнесбанка - кредит у банку Лайф Ми продовжуємо цикл статей Занімаем.ру, присвячених кредитних продуктах різних банків.У цьому матеріалі розглянемо ... Більше

Як відправити гроші в армію? До експертів порталу CreditCardsOnline.ru регулярно надходять запитання від рідних і близьких молодих людей, що ... Більше

Безробіття в Росії - рівень безробіття, статистика, проблеми Нинішній 2008 рік став роком початку всесвітньої економічної кризи, який був спровокований крахом американської іпотечної системи.Зараз економічна ... Більше

Кредитна картка банку Тінькофф Кредитні Системи - умови, відгуки, як оформити платинум-карту Банк ТКС являє собою ... Більше

Популярне